中國日報網消息：經過近半年準備和爭取，由成都銀行與其境外戰略投資者馬來西亞豐隆銀行共同籌建的四川錦程消費金融公司，昨日獲得中國銀監會的籌建批復，同時獲批的還有由北京銀行和中國銀行分別在北京、上海設立的消費金融公司。這3家消費金融公司獲批，標志著消費金融公司這種在西方市場經濟中已經存在400年之久的金融業態終于在中國 “破冰”。據成都銀行方面透露，獲得籌建批復后，四川錦程消費金融公司將立即啟動成立程序，最快將在年內開張營業。

揭秘　成都消費金融公司

獲得批復的消費金融公司，究竟是一個什么樣的新生事物？對此，成都銀行相關負責人為成都市民揭開了其神秘面紗：“新成立的四川錦程消費金融公司的原始資本為3.2億元人民幣，成都銀行占51%股份，豐隆銀行占49%股份，每家股東派出董事共同組成董事會，對消費金融公司進行管理。”

貸款　可在消費現場申請

對消費者來說，消費金融公司與傳統信用卡、銀行無擔保貸款之間有什么區別？“信用卡是把消費轉化為分期還款、貸款作為推銷策略的一種，而消費金融公司為不同商戶提供的消費貸款服務則是一種長期關系，將使消費者更方便地獲得更好的消費財務計劃。”成都銀行負責人表示，此外，消費金融公司也能夠避免信用卡發行者面臨“以單一模式應對全部需求”的弱點，不同的消費者和不同種類的消費可以有不同的融資期限，而有良好信用記錄的消費者更可以享受較低的融資成本。

與銀行無擔保業務相比，消費金融公司貸款業務可以通過消費現場駐點進行申請，而不需要在銀行大廳申請，無論是從手續還是時間來說都更為便捷。同時，銀行的無擔保貸款是向貸款者提供現金，而消費金融公司則是提供消費融資。

額度　不得超過月收入5倍

《消費金融公司試點管理辦法》規定，消費金融公司可辦理個人耐用消費品貸款、一般用途個人消費貸款和信貸資產轉讓等業務，并可以進行境內同業拆借、向境內金融機構借款、發行金融債券等。

為防止消費者過度消費，《消費金融公司試點管理辦法》規定，消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入水平的5倍;貸款利率雖實行按借款人的風險定價，但必須在法律法規允許的范圍內;在催收上也不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。

限制　房貸和車貸無權享受

根據《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司是“不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構”。為此，消費金融公司只能為市民提供各種消費貸款，但房貸和車貸不包括在其中。

成都銀行透露，根據試點執照中的規定，四川錦程消費金融有限責任公司目前設立的營業范圍是在成都市內。公司初步設計的商業計劃，將向消費者提供兩類消費貸款：一是耐用消費品貸款，包括家用電器、手機、電腦、家具等;二是一般消費貸款，包括教育、裝修、婚慶、旅游等。而業務門檻相對銀行貸款、信用卡等產品更貼近大眾，采取無抵押、無擔保形式。

四川錦程消費金融公司主要目標客戶是20歲以上、有較固定工作和較穩定收入的成都市居民，申請可以通過商場和消費金融公司網點兩種方式進行。

利息　基準利率4倍為上限

在貸款利息方面，由于試點管理辦法明確規定了消費金融公司能夠收取的貸款利率上限為中國人民銀行貸款利率的4倍，以目前5年期以上的貸款基準利率5.94%來計算，消費者通過消費金融公司貸款的利率最高可達到23.76%，在銀行貸款10000元，5年期下來利息為594元，同等條件下消費金融公司的貸款利息最高為2376元。

具體到四川錦程消費金融公司利率來說，成都銀行方面表示，今后會根據試點辦法進行設計。該負責人稱：“這符合中國所有與借貸有關的法律法規，并且對有貸款需求的消費者來說也是可接受的。我們知道利率上限，也清楚高利率不利于業務增長，我們的目標是幫助本地居民購買所需商品，而還款方式是他們所希望并可接受的。”

由于消費金融公司提供的是無擔保貸款，在貸款風險管理上，豐隆銀行將結合成都銀行在本地市場的經驗，共同為消費金融公司提供培訓和支持。同時，成都銀行會利用各種分析工具了解申請者的特征及還款能力，避免過度貸款。另外，成都銀行還將運用貸款專家建立的信用評分系統來幫助做出貸款決定。