漫畫：以房養老 楊佳寧

市民政局網站昨天發布“十二五”時期老齡事業發展規劃，首次提出“以房養老”的概念，鼓勵商業保險企業、商業銀行或住房公積金管理部門開展“以房養老”試點業務。北京市老齡辦相關人員表示，目前正在對“以房養老”進行論證研究，針對企業的相關鼓勵措施也在研究中。

“以房養老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”，是指老人將自己的產權房抵押給金融機構，以定期取得一定數額養老金或接受老年公寓服務的一種養老方式。

規劃提出，鼓勵商業保險企業、商業銀行或住房公積金管理部門建立公益性中介機構，開展“以房養老”試點業務。同時，也鼓勵發展商業性老年保險，支持商業保險企業開發推廣老年人意外傷害保險產品，并采取政府引導、個人交費、企業讓利相結合方式，試點探索建立長期照料護理保險。

對于此次在規劃中提出“以房養老”，北京市老齡委相關人員表示，這并不是說政府部門要去開展，而是由政府來鼓勵企業等相關機構去試點開展這項業務。

“‘以房養老’現在存在很多爭議，比如房屋70年產權等問題，但在國外，這種模式在解決養老方面確實取得了很好的成效。”相關人員表示，本市正在對“以房養老”進行論證研究，以理清其發展的一些問題，同時也考慮研究一些針對企業的鼓勵措施。

抵押房產貸款支付養老金

■操作模式

“以房養老”到底如何運作？中信銀行在北京等城市正在進行試點。據媒體報道，中信銀行近日推出針對中老年人的專屬借記卡“信福年華”，并宣布在國內試點“以房養老”業務，凡年滿55周歲的中老年人或年滿18歲的法定贍養人以房產作為抵押，就可向銀行申請貸款用于養老，不過目前該項業務總體業務量不太大。

據了解，老人把房屋抵押給金融機構后，中信銀行將根據所抵押房產的價值和合理的養老資金確定貸款金額，累計貸款額最高不超過所抵押住房評估值的60%，且每月支付的養老金不超過2萬元。借款人只需按月償還利息或部分本金，貸款到期后再一次性償還剩余本金。如果到期后不能償還本金，將以所抵押房產處置后資金償還銀行貸款。

不過該項業務申請的門檻較高，辦理該業務的申請者至少須有兩套以上住房，貸款期限最長不超過10年，貸款也必須用于養老。

代租代售房屋沖抵養老金

據了解，作為個人養老的一種模式，“以房養老”興起于上世紀80年代，因養老問題的日益嚴峻，在我國也一再引起關注，并在各地都曾有過試行，但最后都不了了之。

2007年10月，石景山區試點首家通過房屋租賃方式提供養老服務的新型服務模式，該模式在石景山壽山福海國際養老服務中心率先推行，該項目被稱作“養老房屋銀行”。其服務模式是，由該服務中心與地產經紀公司合作，對老人的房屋進行出租或代賣，所得的房租或房款返還給老人，以抵免在養老院的所需費用，或由老人自行處理。

但2008年1月，有媒體報道“養老房屋銀行”項目一直無人問津，因為“很多老人舍不得把房子給外人住，對中介機構也不信任”。昨天，記者致電壽山福海國際養老服務中心，該中心人員稱，該項目確實在推出之后沒多久就因問者寥寥早已中止。

記者了解到，上海市從2006年起也在進行“以房養老”工作試點，2007年，上海市公積金管理中心曾試推過“以房養老”模式，但因真正符合條件的申請人很少，最終不得不停辦該業務。

■他山之石

美國：雖然美國的社會養老保障體系比較健全，但大多數美國老年人依然以“以房養老”方式作補充。美國政府和一些金融機構也向老年人推出了“以房養老”的“倒按揭”貸款，發放對象為62歲以上的老年人。

加拿大：超過62歲的老年人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數額在1.5萬至30萬加元之間，只要不搬家、不賣房，房屋產權人不變，可一直住到逝世，由后人處理房產時折還貸款。

新加坡：60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機構，由公益性機構一次性或分期支付養老金，老人去世時產權由這些機構處分，“剩余價值”(房價減去已支付的養老金總額)交給其繼承人。