定價(jià)權(quán)一下放，收費(fèi)項(xiàng)目猛增

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)加速發(fā)展，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)增加很快。與此同時(shí)，服務(wù)收費(fèi)也增加很快。

據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)2011年公布的數(shù)據(jù)，銀行業(yè)各類服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)。而武漢大學(xué)進(jìn)行的一項(xiàng)銀行卡收費(fèi)課題研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國(guó)銀行收費(fèi)項(xiàng)目大約有3000項(xiàng)。

接受記者采訪的消費(fèi)者反映，盡管國(guó)家有關(guān)部門多次采取清理銀行亂收費(fèi)行動(dòng)，但層出不窮的收費(fèi)項(xiàng)目依然讓人眼花繚亂。

消費(fèi)者對(duì)銀行亂收費(fèi)怨聲載道，銀行從業(yè)人員卻有自己的看法。深圳一位銀行管理人員告訴記者，銀行收費(fèi)只是沿用國(guó)際慣例，美國(guó)、日本、英國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，美國(guó)花旗銀行全部收益的80%來(lái)自中間業(yè)務(wù)。而中國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行非利差收入占總收入的比重僅為7%。

深圳幾家銀行運(yùn)營(yíng)部門人員或相關(guān)負(fù)責(zé)人均對(duì)記者承認(rèn)“銀行對(duì)多數(shù)小額賬戶的存取款業(yè)務(wù)是保本甚至虧損的”這一事實(shí)，他們大多認(rèn)為銀行必須提高一些業(yè)務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，“作為商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)收費(fèi)最終將會(huì)以商業(yè)利益為導(dǎo)向。”

目前，國(guó)內(nèi)銀行均把提高中間業(yè)務(wù)收入作為考核重點(diǎn)。“國(guó)外銀行的中間業(yè)務(wù)收入占了很大比例，于是號(hào)召中國(guó)銀行業(yè)向國(guó)外銀行學(xué)習(xí)。但國(guó)外銀行可以混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而且國(guó)外的融資渠道暢通，而在中國(guó)這兩個(gè)條件都還不具備，很容易就學(xué)走樣了。”一位小微企業(yè)負(fù)責(zé)人表示。

北京兩高律師事務(wù)所律師董正偉說(shuō)，2003年頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，將商業(yè)銀行法規(guī)定的本應(yīng)由政府部門決定的銀行服務(wù)定價(jià)權(quán)部分下放至銀行總行，使得其在收費(fèi)項(xiàng)目定價(jià)上大行其道。

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)律師團(tuán)團(tuán)長(zhǎng)邱寶昌表示，有《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》作為尚方寶劍，這些年來(lái)雖然部分項(xiàng)目被叫停，但銀行收費(fèi)不斷增加的現(xiàn)象總體并未好轉(zhuǎn)。

董正偉表示，涉及銀行的收費(fèi)項(xiàng)目取證難度大且單筆金額小，消費(fèi)者花費(fèi)很多精力去維權(quán)往往得不償失，因此盡管消費(fèi)者反映強(qiáng)烈，但真正訴諸法律的并不多見。

考核機(jī)制是收費(fèi)亂象根源

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行紛紛表示要推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，擺脫對(duì)存貸款業(yè)務(wù)的過(guò)度依賴，積極開拓中間業(yè)務(wù)收入。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2011年，中國(guó)銀行業(yè)凈利潤(rùn)達(dá)到1.04萬(wàn)億元，其中非利息收入占比14.9%，這一比例在2008年、2009年、2010年分別達(dá)9.7%、11.8%、12.5%。近兩年，一些大型商業(yè)銀行的非利息收入占比更是達(dá)到20%~30%的水平。

不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在銀行仍為企業(yè)主要融資渠道的情況下，中國(guó)銀行將繼續(xù)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的考核。一位股份制銀行的管理人員告訴記者，“在現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)考核機(jī)制下，為了中間業(yè)務(wù)收入達(dá)標(biāo)，各家銀行只要能收費(fèi)的項(xiàng)目絕不放過(guò)。哪家銀行不搞浮利分費(fèi)？貿(mào)易融資安排費(fèi)、金融服務(wù)協(xié)議、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等等名目數(shù)不勝數(shù)，這些不讓收了，那就改個(gè)名字再收，名目或許不同，但大同小異。”

據(jù)悉，除極少數(shù)國(guó)企特大型、行業(yè)龍頭型、地方壟斷型等單位有相當(dāng)?shù)淖h價(jià)能力，其他中小型企業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)等除執(zhí)行基準(zhǔn)貸款利率收取正常貸款利息外，還要按照貸款基準(zhǔn)利率上浮20%~35%左右的標(biāo)準(zhǔn)以財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資金監(jiān)管等各種科目收取中間業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)用，同時(shí)客戶還要支付會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)費(fèi)、抵押資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、抵押資產(chǎn)登記費(fèi)、擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)等，銀行均可從這些費(fèi)用中分成充作中間業(yè)務(wù)收入。

不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，不打破對(duì)中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)行考核機(jī)制，就難以杜絕銀行的亂收費(fèi)現(xiàn)象。