“這20萬理財產(chǎn)品到期后，我要把錢轉(zhuǎn)成3年期的定存，你幫我辦一下吧。”上周末，市民王女士找到銀行，要求將理財賬戶的資金轉(zhuǎn)存。連續(xù)三次降低存款準(zhǔn)備金率后，近日央行又宣布降低存款利率，隨著資金面的不斷寬松，銀行理財產(chǎn)品的收益率一路下滑，6月份以來，廣州市面上年化收益率超5.5％的理財產(chǎn)品都已非常罕見。與之相對的是，由于利率市場化之后各家銀行“價格戰(zhàn)”的開打，很多市民紛紛辦了轉(zhuǎn)存，而且多是轉(zhuǎn)向3至5年期的定期存款。不僅如此，各種“極品存款法”也迅速走紅網(wǎng)絡(luò)。

“以往我總能在多款理財產(chǎn)品中優(yōu)中選優(yōu)，找到收益率和期限都比較合適的產(chǎn)品，滾動購買以獲取組合產(chǎn)品的最高收益。但現(xiàn)在算下來卻發(fā)現(xiàn)，理財產(chǎn)品比起存款來似乎也沒那么劃算了，還要費(fèi)盡心力地去查詢?nèi)缓笥嬎憬M合方案，費(fèi)心費(fèi)力又不劃算。”在此背景下，王女士決定將錢轉(zhuǎn)存三年定期。

而王女士所為，也是近期市民理財方式轉(zhuǎn)變的一個縮影。記者近日來調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前實(shí)際的存款利息較降息前還有所增加，原因就在于本次降息的同時央行擴(kuò)大了存款利率浮動區(qū)間——隨著央行將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍，各家銀行都紛紛調(diào)整了存款利率水平以吸引客戶存款。在降息首日，工、農(nóng)、中、建、交和郵儲銀行就將一年期存款利率上浮至3.50％，約為基準(zhǔn)利率的1.08倍。緊接著，包括中信、民生、光大南京、寧波、杭州、浙商在內(nèi)的股份制銀行更是紛紛上浮存款利率至1.1倍的最高上限，把一年期定期存款利率調(diào)整為3.575％。至此，多數(shù)股份制銀行1年期及以內(nèi)各檔次存款利率分別為，活期0.44％，7天通知存款1.529％，3個月3.135％，6個月3.355％，1年3.575％，2年期以上存款利率維持基準(zhǔn)利率不變。也就是說，市民在這些銀行存款所獲得的利息，將比降息前還要多。

還有個別銀行已經(jīng)提前上浮了一年期以上定存利率，如紫金農(nóng)商銀行此次將上浮幅度未達(dá)到10％的人民幣存款業(yè)務(wù)利率全部上浮至10％，即一年期定存利率上浮至3.575％，三年期定存利率上浮至5.115％，五年期定存利率上浮至5.61％。這也就意味著，在這些銀行存?zhèn)€3年或5年期定存，將比倒騰著購買理財產(chǎn)品更加劃算。

有意思的是，記者發(fā)現(xiàn)，近來各種“榨干”銀行利息的做法正在網(wǎng)絡(luò)瘋傳。在5月，網(wǎng)上就曾經(jīng)流傳過一個名為“榨干銀行利息”的熱帖，稱如果每月存入2000元一年定期，獲得的利息是攢滿1萬2再存的7倍。如今由于允許銀行存款利率上浮10％，部分銀行的各期限存款利率不降反升，因此上面這個“榨干銀行利息”便立即出了升級版。

新版的“極品存款法”建議客戶養(yǎng)成每天存款的習(xí)慣，先要到5年期定存利率上浮10％的銀行開戶，如果每天將50元的閑錢通過網(wǎng)銀存5年期定存，并且連續(xù)存5年，則獲得的到期利息就有25595元，年利率相當(dāng)于5.61％，而且在存了5年后每天都有一筆50元的小額資金到賬。這種利率水平，比目前絕大多數(shù)銀行能給出的5年期最高利率5.5％還高，且7倍于活期利率。

不過也有細(xì)心的網(wǎng)友回帖稱，這種算法并不現(xiàn)實(shí)，因?yàn)槊刻齑?0元錢并不能達(dá)到銀行上浮利率10％的條件。而且絕大多數(shù)市民工資都是月結(jié)形式，如果月存1500元相比日存利息只少幾元錢，考慮到時間成本，完全沒有必要拆成每天存50元。

而該網(wǎng)友介紹的月存其實(shí)就是有名的“十二張存單法”，就是每個月固定存入一筆錢，如按月定存1500元，存期為定期一年，持續(xù)12個月。那么到第2年的時候，手上就會有12張存期為一年的定期存單，而且此時第1個月存的存單已經(jīng)到期，可以把它連本帶息取出來，然后再加上這個月的固定存款1500元再存進(jìn)去。這樣形成良性循環(huán)以后，每個月都會有一張定期存款到期，這樣循環(huán)兩三年以后，如果哪個月臨時要添個什么小件的東西，那么當(dāng)月到期的定期存款加上你本月的工資，基本上就可以夠用了，不用再動長期存款。從利息來看，比定存1.8萬元一年的利息643.5元要多出100多左右。

此外，還有一種“五張存單法”，則是把家里已經(jīng)有的存款分成五份，一份存定期一年的，兩份定期兩年的，一份存定期三年的，一份存定期五年的。在把所有存單都搞定之后，第二年定期一年的存單到期，取出來連本帶息存成存款期為五年定期存款；第三年那兩份定期兩年的存款到期，取出來一份續(xù)存定期兩年，一份存成五年；到了第四年，第一年存的三年期定存到期，同樣也是取出來存成定期五年；到了第五年，第三年時轉(zhuǎn)存的那份兩年期存款也到期了，也取出來存成五年。到了這個時候手上就一共有五張五年定期存款，每年都有一張到期，形成了為期五年的定期存款循環(huán)鏈，既可以盡最大可能地賺到銀行的利息，又可以盡最大可能地避免因?yàn)殂y行利率的調(diào)整而帶來的利息上的損失。因?yàn)槟闶稚峡傆幸粡埓鎲问强梢在s上利率上調(diào)的，不至于所有的存款都“踏空”；而如果有利率下降的時候，你也只有一張存單能趕上最低點(diǎn)，其余四張都可以幸免。

記者發(fā)現(xiàn)，不少市民了解到上述這些 “極品存款法”后都感嘆稱，即使是定期存款這種看似簡單的理財方式，其實(shí)也是有技巧的，這或許就是這些“極品存款法”的啟示意義。而理財專家也表示，目前各家銀行的活期和各類定期存款利率確實(shí)大相徑庭，建議市民在辦理存款時，要提前比較各家銀行的實(shí)際存款利率和相關(guān)優(yōu)惠政策。

來源：中國網(wǎng) 編輯：張少虎