“我?guī)熋谜f，多年前她媽給她買的婚嫁保險(xiǎn)到期了，她直到現(xiàn)在還沒有嫁出去，人家賠錢過來了……”日前，一條關(guān)于“婚嫁保險(xiǎn)”的微博躥紅，短短幾天內(nèi)就被轉(zhuǎn)發(fā)評論上萬次。無獨(dú)有偶，一位男網(wǎng)友也貼出了自己買了10年的婚嫁保險(xiǎn)，到賬后的賬戶余額信息顯示，可用余額為13000多元。

嫁不出去真的有錢賠？剩男剩女們立馬瞪大了雙眼，大齡未婚青年、新婚夫婦這兩大群體更是將之奉為發(fā)財(cái)良方。而記者采訪保險(xiǎn)業(yè)專家獲悉，這是對保險(xiǎn)產(chǎn)品中“婚嫁保險(xiǎn)金”的一種誤讀。事實(shí)上，“婚嫁保險(xiǎn)”是保險(xiǎn)公司在1990年左右推行的險(xiǎn)種，購買者從子女出生的年份開始，每年交一定的保費(fèi)，直到子女達(dá)到約定的年齡再領(lǐng)回全部金額，即保證子女到了適婚年齡時(shí)有一筆錢可用于結(jié)婚的花費(fèi)。

盡管目前市場上已經(jīng)沒有名為“婚嫁保險(xiǎn)”的產(chǎn)品，不過記者了解到，各家保險(xiǎn)公司類似的險(xiǎn)種很多，主要是分紅險(xiǎn)。而許多市民對這種既有保障功效、又有分紅收入的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品很感興趣。為此，記者以“婚嫁保險(xiǎn)”為話題，采訪了多家保險(xiǎn)公司的理財(cái)專家，詳細(xì)了解現(xiàn)時(shí)最適合大齡未婚青年、新婚夫婦兩大群體的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品資訊，梳理總結(jié)出相關(guān)的投資理財(cái)小技巧。

理財(cái)專家提點(diǎn)

1保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相對穩(wěn)健

中國人壽廣州市分公司培訓(xùn)部資深講師郭曉偉表示，由于保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品兼顧了保障和理財(cái)?shù)墓πВ簧偻顿Y者只關(guān)注理財(cái)?shù)氖找妫@就陷入了誤區(qū)。她提醒投資者，其實(shí)更應(yīng)考慮保障方面的收獲，如果只看重理財(cái)收益，則應(yīng)選擇相對“激進(jìn)”的股票、基金。對比股票、基金等投資理財(cái)方式，保險(xiǎn)相對穩(wěn)健。

記者了解到，與其他投資理財(cái)方式相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢首先在于，每月或者每年投入不多，待遇上意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能獲多倍賠償，將風(fēng)險(xiǎn)有效地轉(zhuǎn)移；此外，它具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，保險(xiǎn)理財(cái)也是家庭理財(cái)規(guī)劃的必要組成部分。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的劣勢也很明顯，首當(dāng)其沖的是它無法為投資者帶來非常高的收益。其次，多名保險(xiǎn)行業(yè)人士在受訪時(shí)都提到，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的期限都比較長，一般都以十年起步。購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品最忌諱的是短期退保，因?yàn)橥侗Ｕ咦陨韺⑹艿胶艽蟮慕?jīng)濟(jì)損失。

2重保障的產(chǎn)品也應(yīng)關(guān)注

郭曉偉告訴記者，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品基本沒有什么投資風(fēng)險(xiǎn)，唯一的“風(fēng)險(xiǎn)”就是保障不夠齊全。受訪的多名理財(cái)專家提醒大齡未婚青年這一群體關(guān)注自身的保障，除了購買重在理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，意外保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等重在保障的產(chǎn)品也應(yīng)予以關(guān)注。

“一年一買”的意外保險(xiǎn)具有低保費(fèi)、高保障的特性，在市場上廣受歡迎，針對未婚青年，郭曉偉建議，投保時(shí)“受益人”可填父母。重大疾病險(xiǎn)也是理財(cái)專家們力薦的高性價(jià)比產(chǎn)品，以一款交費(fèi)20年、保障終身的重大疾病險(xiǎn)為例，一名30歲的女士，每年交保費(fèi)5680元，可獲得40類重大疾病、10大類輕癥的終身承保，基本保險(xiǎn)金額為20萬元。

3短期投保往往成本過高

未婚群體在選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一般會(huì)期望在短期內(nèi)的付出，能獲得較大的、長久的收益，不過，理財(cái)專家認(rèn)為，短期投保往往成本過高?！拔鞣饺速I壽險(xiǎn)喜歡選終身交費(fèi)，因?yàn)樽畋阋恕?，?jù)中國平安保險(xiǎn)高級理財(cái)規(guī)劃師肖豐介紹。以一對剛升級當(dāng)爸媽的年輕夫婦為例，如果選擇3年的交費(fèi)期限，為孩子投保某保險(xiǎn)公司一份基本保額為10萬元、保障終身的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以估算，當(dāng)孩子88歲時(shí)，可獲得的生存金和累計(jì)紅利約200萬元，但是，由于交費(fèi)期限非常短，夫婦每年需交的保費(fèi)將高達(dá)8萬余元，這一數(shù)字對于不少年收入不高、剛剛增加養(yǎng)育小孩的新成本的年輕夫婦來說，可能難以承受。如果改選擇5年的交費(fèi)期限，每年交保費(fèi)的數(shù)字立馬將下降至5萬余元。

理財(cái)小技巧

等到關(guān)鍵年份再領(lǐng)分紅

市民張女士今年初結(jié)婚，計(jì)劃兩年內(nèi)生育。一想到未來培養(yǎng)孩子長大成人需要耗費(fèi)長時(shí)間、大量的資金投入，她和丈夫都感到煩惱，不知現(xiàn)在能否提前盡量多做些準(zhǔn)備。30歲的未婚“宅男”小羅也有類似的苦惱，不同的是，他是為自己未來的理財(cái)規(guī)劃而迷茫，“打算5年內(nèi)結(jié)婚，接著生小孩，感覺接下來有好多需要花大錢的時(shí)候”。對于這些人來說，將目光投向一些每年甚至每月定期分紅的保險(xiǎn)產(chǎn)品，似乎也是不錯(cuò)的選擇。

記者詳細(xì)了解了多種保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的特性后發(fā)現(xiàn)，許多產(chǎn)品都可以“滿期還本”，即購買者不僅可以收獲分紅，還能收回所有投入的金額。分紅一般為一年或兩年領(lǐng)取一次。新婚的張女士和宅男小羅都面臨著未來許多個(gè)需要“花大錢”的時(shí)刻，對此，中國人壽廣州市分公司培訓(xùn)部資深講師郭曉偉支招，如果他們投保了分紅型產(chǎn)品，可以先不急著領(lǐng)取還本、分紅的資金，讓這些資金繼續(xù)參與復(fù)利累積，為自己日后贏得更多的收益；等到一些關(guān)鍵的時(shí)間點(diǎn)，比如張女士生育小孩前后、張女士的孩子開始讀幼兒園、小羅結(jié)婚等時(shí)段，再領(lǐng)取已累積了一段時(shí)間、利息增多的資金，如此操作將會(huì)比每年固定領(lǐng)取劃算得多。中國平安保險(xiǎn)高級理財(cái)規(guī)劃師肖豐也提醒，復(fù)利的威力一般在累計(jì)投資的40年后才開始明顯，“帶來爆炸性的收入”。

夫妻互為保險(xiǎn)受益人

上世紀(jì)90年代發(fā)行的“婚嫁保險(xiǎn)”，其實(shí)更像是一種定期存款，“婚嫁”只不過是個(gè)包裝的由頭。相比起來，“愛情保險(xiǎn)”倒顯得“名副其實(shí)”些。中國平安保險(xiǎn)高級理財(cái)規(guī)劃師肖豐告訴記者，此前多家保險(xiǎn)公司還曾發(fā)行過“愛情保險(xiǎn)”，特色就是夫妻雙方甚至全體家庭成員可以同時(shí)成為一張保單的聯(lián)合被保險(xiǎn)人，一次投保、一張保單就可以解決夫妻二人乃至全家人的人身風(fēng)險(xiǎn)保障問題，相比家庭成員分別投保多個(gè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品更為便捷。

據(jù)記者了解，“愛情保險(xiǎn)”目前也已基本停售。不過，我們依然能在現(xiàn)在的市場上“淘”到心水的擁有類似功能的產(chǎn)品，使夫妻互為保險(xiǎn)受益人，最大程度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。以中意人壽一款專為“80后”家庭設(shè)計(jì)的產(chǎn)品為例，它采取了夫妻共保的方式，“只要夫妻一方購買主險(xiǎn)產(chǎn)品，配偶即可以相對優(yōu)惠的價(jià)格購買附加險(xiǎn)”，隨后的年月中，夫妻在健康風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期都能得到高額保障，在退休后又能獲得養(yǎng)老金。

急需用錢時(shí)用保單借款

投保了保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品后，手中的保單還可以拿來借款？記者了解到，“保單借款”其實(shí)是一項(xiàng)不為人熟知的功能，記者采訪的多家保險(xiǎn)公司都提供這一服務(wù)。長期以來，由于內(nèi)容過于晦澀難懂，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款常常被稱為“保險(xiǎn)天書”。大眾往往因此而忽略了條款中的權(quán)利和義務(wù)，與保險(xiǎn)公司之間的糾紛也由此生發(fā)生。

在正常的保險(xiǎn)期間，遇上急需用一大筆錢的時(shí)候，可以不必?zé)朗欠衽灿糜?jì)劃用來固定投保的資金，投保人一般可以得到相應(yīng)保險(xiǎn)賬戶現(xiàn)金價(jià)值一定比例的借款，最高可按合同約定好的現(xiàn)金價(jià)值的80%進(jìn)行貸款，而在此期間投保人仍然可以享受保單上的保障，生存金和分紅收益都不會(huì)因借款而有變化。

此外，目前市場上的保險(xiǎn)合同還有兩種中途退出的方式。一是退保：投保人停止交費(fèi)并且需要領(lǐng)回現(xiàn)金的話，退還的額度將根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算；二是減額付清：投保者停止交費(fèi)但不要求領(lǐng)回現(xiàn)金，而是讓保險(xiǎn)繼續(xù)有效，但保障范圍可能會(huì)相應(yīng)縮小。