近年來，我國各銀行發(fā)力信用卡市場，普通市民信用卡擁有量急速上升。很多持卡人在收到對賬單的同時都會收到銀行寄來的分期商品廣告：每月400元就可以獲得的IPHONE4S,只需300元就能提前使用到的電腦一體機……信用卡分期付款讓一切原本高高在上的商品都觸手可及。

信用卡分期付款簡單快捷

信用卡分期付款，顧名思義，就是將信用卡所透支額度，平均分成若干份，持卡人每月歸還其中的一部分，一般銀行提供的都是免息分期，相當于把56天的免息期延長了，是充分減輕還款壓力的一種還款模式。打出的最大賣點都是零利率分期付款，這讓一些消費者容易誤以為信用卡分期付款沒有任何費用。其實，分期付款雖然免息，但并不等同于免費，消費者需要支付一定比例的手續(xù)費。

各銀行信用卡分期還款的形式大致可分為以下幾種：一是銀行與特約商戶合作，不過產品種類有限；二是銀行提供產品目錄，持卡人在目錄中選購才能享受分期付款；還有一種是賬單分期還，不限定商品，持卡人購物之后向銀行申請，不同銀行設定的受理范圍有所不同。

分期零利率未必真的便宜

“每月只需幾百元，就把商品帶回家，分期付款免利息哦！”正是因為幾個月前看到一則這樣的信用卡分期付款的廣告，市民高先生才選擇用信用卡刷了6000元的一臺筆記本電腦，按照商場銷售人員的說法，如果申請12期的分期付款，一個月也就還500元。可當他接到對賬單時卻傻了眼，賬單上明確顯示，除了當月應還款項500元以外，還額外扣除手續(xù)費幾十元。銀行人員這才告訴他，“12期的信用卡分期付款要每月交消費金額一定比例的手續(xù)費”。因為每個月的手續(xù)費固定不變，算下來，12個月的收費高達四百元，一年算下來費率比貸款利率還高。

記者走訪發(fā)現，該手續(xù)費與向銀行申請“同期限等金額”的消費貸款利率相當。“信用卡任意分期付款，實質是變相的消費貸款(可將分期付款的手續(xù)費之和視為消費貸款的年利息之和)”。一家銀行信用卡中心有關負責人對記者透露，這種變相的消費貸款的利率，有可能高于銀行正常的消費貸款利率，但遠遠低于信用卡18%的年透支利息。

逾期同樣要付滯納金

既然是信用卡消費，逾期還款就需要支付滯納金，信用卡分期付款也不例外，這一點經常被許多消費者所忽視。“信用卡還款的滯納金與信用卡消費的免息是兩碼事。不少持卡人誤以為信用卡任意分期付款就沒有滯納金這回事。”某銀行信用卡中心工作人員告訴記者。

大部分信用卡分期付款業(yè)務都會在細則中說明，任一還款期內，應攤還款金額有逾期滯納情形產生，將計收滯納金。因此，建議持卡人對于分期付款也要按時還款，否則，不僅不能免息，還要交罰息。

分期付款需量力而行

雖然信用卡分期付款為持卡人提供了提前消費大件商品的機會，但額外的費用也不是一筆小數目。需要注意的是，分期付款的手續(xù)費率通常會高于同期貸款利率，因此，該業(yè)務既是一個餡餅也是一個陷阱。對于收入不穩(wěn)定的持卡人來說，并不建議使用分期付款，因為提前消費可能會導致未來生活的壓力。如果持卡人分期支出占到可支配收入(收入減去全部固定支出)的1/3,未來的生活質量就可能受到影響，而且很有可能由于延遲還款而破壞了自己的信用記錄。