數據左右未來 搶主動權爭搭金融服務平臺

不只在信用支付領域阿里金融讓傳統的“金融貴族”們“顫抖”，幾乎在任何他所涉足的領域都是如此——阿里小貸是為數不多的真正線上發展的p2p模式；6月13日，支付寶推出余額寶服務，短短半個月，合作伙伴增利寶便一舉登上貨幣基金用戶數的首位。此外，騰訊宣布發布微信5.0版，主要應用方向是金融理財，并將與旗下財付通合作推出支付功能……

浦發銀行中小企業部負責人認為，掌握了客戶背后的大量數據是阿里巴巴所向披靡的根本原因。盡管銀行也掌握客戶數據，但銀行內部或者部門分割，或者防火墻隔離，這些數據并未被有效利用。

某第三方支付公司CEO更是直言，銀行所有的產品都是標準化的，不會為了某個公司幾萬元的貸款專門開發一款產品。銀行也不會跟蹤一個企業的資金流和貨物流。“銀行只關心企業從銀行這里借了多少錢，到時候這筆錢能不能還上。所以我們開玩笑說銀行就是超級當鋪。”

但是近年來伴隨著銀行傳統業務、息差優勢等不斷下降，互聯網金融又迅速崛起，商業銀行也不得不重視起互聯網業務的潛力。分析人士認為，面對互聯網金融的洶涌來襲，商業銀行也并非完全沒有優勢。比如，在支付方式的選擇上，銀行系網上商城就比普通的電商平臺更具優勢。客戶在淘寶、京東商城、蘇寧易購等平臺上購買商品，只能通過儲蓄卡、信用卡一次性付款、信用卡在線分期這三種模式付款，且大多數信用卡發卡行不允許客戶在小型電商平臺申請信用卡在線分期付款，客戶在購買電腦等大件產品時，往往要承受較大的還款壓力。而銀行系網上商城不僅允許客戶通過信用卡在線分期，還支持客戶利用貸款購買商品。此外，工行、招行等自有的網上商城不僅支持信用卡分期付款，更加引入了團購、聚便宜、限時搶購等時下流行、引人眼球的營銷策略，大有與電商“一爭高下”的決心。

中投公司副總經理謝平認為，未來的商業銀行主體形式可能將由實體機構演化成為網絡平臺，通過整合、應用包括移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等關鍵技術，實現互聯網式的支付結算、投融資業務、信用評估、風險管理、事后控制、研究分析等功能模塊，一方面為小規模的“自金融”獲得提供低成本甚至零成本的交易平臺，另一方面則為大規模的、涉及面更廣的、更為復雜專業的金融服務，如供應鏈金融等，提高全方位的金融服務平臺。

“互聯網金融的競爭中，互聯網企業的金融化并不會給銀行帶來太大的業務壓力。”社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛說，“但是其對交付渠道和交易模式所形成的顛覆對銀行來說才是最大的挑戰，因此各家銀行也都在搭建自己的平臺，先行把握渠道主動權。”

“對于小銀行來說，自建平臺不僅投入太大，而且受限于自身的資源稟賦，平臺流量和規模都不會很理想。”東方證券銀行業分析師金麟表示，一些具有集團背景的銀行，則可以參考民生電商的模式，比如中信集團、光大集團下面設立電子商務公司，集團內部證券、信托等多個金融機構可以與之對接。　　□本報記者高改芳 陳瑩瑩