信用風險和欺詐風險仍須警惕

一人多卡，加上POS機等受理渠道監管不嚴，為信用不足的持卡人進行多卡套現、惡意透支等行為提供了方便，增加了銀行的經營風險。

數據顯示，截至2010年底，全國信用卡欺詐損失金額11788萬元，較上年下降32.38%，信用卡欺詐率0.0038%，較上年下降0.004個百分點；境內各發卡行的信用卡延滯賬戶余額總計為15.99億元人民幣，比2009年末下降21.4%。雖然信用風險和欺詐風險有所下降，但仍是信用卡領域面臨的兩大主要風險。

光大銀行信用卡中心總經理戴兵認為，目前信用卡行業存在問題的根本原因是，信用卡產業規模高速增長，而相關的配套政策、法律制度、社會信用基礎、輿論環境等沒有及時跟上。

戴兵分析說，信用風險與客戶自身的償付能力密不可分，而欺詐風險主要與社會的信用環境、法律環境等因素相關。在信用卡產業發展初期，欺詐風險是主要的風險形式；隨著全社會誠信水平的提升及相關法律的完善，欺詐風險將日益降低，相比較而言，信用風險成為更加主要的風險形式。

作為信用卡的發行和管理方，銀行責任重大，需要進一步完善資信審核制度，嚴格發卡標準，合理確定授信額度，從源頭上遏制風險。

治理“濫發”，加強信用環境建設

信用卡行業風險引起了監管部門、銀行和社會各界的關注。如何治理信用卡行業過度發卡這一頑癥？今年1月，銀監會出臺《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，規范商業銀行信用卡營銷管理，要求不能再以發卡量作為業務考核的單一標準，加強對特約商戶的管理，清理刷卡機具管理混亂的現象。

有效防范信用卡市場風險、促進行業健康發展，仍需要市場參與各方的共同努力。專家指出，目前信用卡管理條例尚未出臺，原有政策沒有涉及信用卡管理模式、發卡行、收單市場、網絡支付等內容，而這些恰恰是當前風險集中點，新規章應當對新情況加以規范，出臺細則，加強法律規定的實際適用性，明確信用卡交易中各方所處的地位和權利義務，加強風險防范。

在生活中，人們不容易意識到個人信用會對自己產生較大影響。劉軍最近想到銀行貸款買房。銀行的工作人員告訴他，因為他此前有信用卡還款的不良紀錄，這次貸款可能很難獲批。這時，他才想到自己曾經把身份證借給弟弟去辦過信用卡，可能就此留下過不良記錄。“原來個人信用這么重要，就如同每個人的身份證。”劉軍說。

“加強社會信用環境建設，也是非常重要的一環。”戴兵說，現在銀行很注重個人信用記錄，但是在社會其他領域，對個人誠信的考量比較少，誠信意識相對淡薄。只有在全社會形成誠信氛圍，全面構建誠信社會，才能讓消費者誠信使用、正確使用信用卡。這需要完善個人征信制度，擴大征信體系的信息采集范疇，建立規范、通暢的信息采集機制。

推廣信用卡產業升級，也是防范風險的一個有效手段。中國銀行信用卡中心相關負責人介紹，目前信用卡產業正值技術升級，大力推廣金融IC卡能增強抵御銀行卡偽冒欺詐風險的能力。推廣金融IC卡，涉及眾多行業固有經營模式與盈利模式的改變，這就需要監管部門積極推動協調各方的利益訴求，實現合作共贏。

來源：人民日報 （記者 歐陽潔）  編輯：許銀娟