適用人群有點窄

中信銀行的養老按揭如何操作呢？借款人以自己擁有所有權的住房抵押，中信銀行核定一個養老貸款額度，最高不超過房屋估價的60%，貸款期限內約定每月放款金額，按月直接發放養老貸款資金進入養老人賬戶。對老年客戶每月發放不超過2萬元，最長貸款年限不超過10年。

“過去，銀行貸款一般都是先一次性發放一筆總額，然后分月還。而養老按揭則是零貸，每月發放一小筆，最后一次性償付本金總額。概括為按月還息，到期一次性還本。”中信銀行上海分行相關業務部負責人說。

如果到期后不能償還本金，房子該怎么辦？中信銀行相關負責人介紹，如遇這種情況，將以所抵押房產處置后資金償還銀行貸款。

與房屋出租相比，這一模式對老人而言究竟劃不劃算呢？

粗略地估算，以北京一套價值為200萬元的房子為例，如果出租，目前每月租金收益大概為4000元；如果抵押10年，按照價值的60%則可獲得貸款120萬元，平均每個月可貸1萬元（扣除利息，實際到手不到1萬元）。當然，這本息都是要還的。在此期間，老人可以同時獲得租金收益，因此每月最高可以拿到1.4萬元。

顯然，如果純粹想賺錢，這樣的方式是不合適的，它本質上是一項抵押貸款業務，貸款人要以支付利息為代價。但是如果10年之內經濟負擔較重，并且預期將來有還款能力，這便是個可以考慮的選擇。

比如，55歲的居民，未到領取養老金的年紀，但是孩子正在上大學，開支較大。這樣的情況下，可以考慮抵押房屋，等將來孩子工作了，自己也有養老金了，就有能力償還貸款了。從這個角度來說，這種方式的“以房養老”是一種過渡舉措。

依照中信銀行的設計，只有年滿55歲以上的老人，名下有兩套以上的房產，才符合貸款條件。適用人群比較有限。