負(fù)責(zé)農(nóng)村小額貸款的信貸員會(huì)自制村里的地圖，這都是他們或徒步、或騎著自行車(chē)行走村落的結(jié)果。圖/記者范思鼎

他們3年前第一單“生意”是3000元，3年來(lái)，他們共做了1200萬(wàn)元“生意”。

他們的老板，3年前年收入數(shù)十萬(wàn)元，3年后需借債給員工開(kāi)工資。

2009年，尹飛和朋友在深圳創(chuàng)辦貸幫，這是國(guó)內(nèi)首個(gè)公益性P2P微額貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)他們構(gòu)建了一個(gè)平臺(tái)，撮合城里人將手頭的閑錢(qián)貸給需要資金的農(nóng)戶(hù)。他們希望在中國(guó)復(fù)制曾獲諾貝爾和平獎(jiǎng)的孟加拉鄉(xiāng)村銀行。

自2009年撮合第一筆3000元貸款開(kāi)始，目前，貸幫已在湖南沅江、湖北黃岡、江西萍鄉(xiāng)、貴州黔東南、廣西欽州等地開(kāi)設(shè)辦事處，累計(jì)撮合貸款2000多筆，總額1200萬(wàn)元。

但是，由于貸幫運(yùn)作成本非常高，3年來(lái)已累計(jì)投入800多萬(wàn)元；而他們3年的營(yíng)業(yè)收入才36萬(wàn)元，甚至比不上“幫主”尹飛辭職前的年薪，全部來(lái)源于按貸款金額一次性收取的1%的手續(xù)費(fèi)和2%的管理費(fèi)，凈收入更是為負(fù)數(shù)。

夢(mèng)想很豐滿(mǎn)，現(xiàn)實(shí)很骨感。貸幫，路在何方？小額（微額）信貸，路在何方？本1

捐款？歡迎

貸款？這個(gè)不能做

2006年，孟加拉銀行家尤努斯和他創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行獲諾貝爾和平獎(jiǎng)，尤努斯運(yùn)營(yíng)的“貧困農(nóng)戶(hù)小額貸款模式”被更多人所了解。

尤努斯1983年創(chuàng)辦鄉(xiāng)村銀行，提出用一小筆貸款幫助貧困農(nóng)戶(hù)做些小生意，幫助他們改變命運(yùn)的設(shè)想，他把二三十美元借給窮人，不需要任何擔(dān)保，數(shù)百萬(wàn)貧困農(nóng)戶(hù)因此擺脫了貧困、接受了教育。

深圳平安銀行一名副行長(zhǎng)的秘書(shū)尹飛也關(guān)注到了尤努斯，亦開(kāi)始反思商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念。

2007年，尹飛去了湖北黃岡大別山區(qū)。他認(rèn)為，大別山區(qū)是中國(guó)農(nóng)村的一個(gè)縮影，大部分年輕農(nóng)民外出打工，也有相當(dāng)部分農(nóng)民在外漂泊多年后回鄉(xiāng)致富，但缺少啟動(dòng)資金。他做了一個(gè)關(guān)于誠(chéng)信與經(jīng)營(yíng)模式的“試驗(yàn)”：在這里陸續(xù)放出了十多筆貸款。半年后，這些款項(xiàng)都收回來(lái)了。

他還了解到，當(dāng)時(shí)中國(guó)真正針對(duì)普通農(nóng)戶(hù)、貸款金額3萬(wàn)元以下的小額信貸組織僅100多家，大多具有政府背景或國(guó)際援助背景，存在一定的惰性或局限性。

尹飛希望建立一種符合政策、適合國(guó)情的公益性微型金融模式：建立一個(gè)小額信用借貸平臺(tái)，撮合城市的資金借出方、農(nóng)村的資金借入方達(dá)成借款意向，簽署具有法律效應(yīng)的電子合同，并通過(guò)第三方支付平臺(tái)，保障借貸雙方的利益。這被稱(chēng)為P2P（Peer-to-Peer，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，個(gè)人對(duì)個(gè)人）微貸模式。這種模式中，小額信用借貸平臺(tái)的核心功能是“撮合借貸”，贏利模式是收取“中介費(fèi)”，這與淘寶網(wǎng)的運(yùn)作模式類(lèi)似。

他準(zhǔn)備成立這樣一個(gè)公益組織，跑了多個(gè)部門(mén)，最后來(lái)到工商局。“民政局說(shuō)我們不直接捐款，不叫公益組織；銀監(jiān)局認(rèn)為我們不直接放貸，不屬于小額貸款公司。我們只能到工商局去注冊(cè)。”

2009年初，尹飛和一些金融界朋友成立深圳貸幫投資管理公司，下設(shè)貸幫鄉(xiāng)村發(fā)展計(jì)劃理事會(huì)和執(zhí)行委員會(huì)，尹飛擔(dān)任秘書(shū)長(zhǎng)（CEO），并開(kāi)發(fā)了貸幫網(wǎng)。

這是國(guó)內(nèi)第一個(gè)公益性P2P微額貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。貸幫將貸款額度設(shè)定為3000元至30000元，這是當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行、農(nóng)信社、擔(dān)保公司以及小額貸款公司都很少涉及的“微額”區(qū)間。為了分散風(fēng)險(xiǎn)，貸幫還規(guī)定，放貸人可以分別向不同人放貸，借貸人也可以分別向不同放貸人借貸。

在深圳完成“總部”建設(shè)后，尹飛隨即來(lái)到湖南，打算在這里開(kāi)墾“試驗(yàn)田”。“深圳是一個(gè)籌資平臺(tái)，湖南是農(nóng)業(yè)大省，需求比較大，綜合運(yùn)營(yíng)成本比較低。”

他到了洞口、炎陵、茶陵、平江等地，找當(dāng)?shù)胤鲐氜k、鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)人聯(lián)系合作，“我們說(shuō)，我們想做公益扶貧，他們就問(wèn)，你們是要捐款吧，那你們就捐吧，歡迎歡迎。我們說(shuō)，我們不是單純捐錢(qián)，是提供資金貸給農(nóng)戶(hù)，幫大家脫貧致富。他們就猶豫了，說(shuō)這個(gè)不能做、不好做。”