就像“全國(guó)鐵路法院全部改制移交地方”、“鼓勵(lì)民間資本投資鐵路”等新的改變一樣，這一次，《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的廢止也被外界看成是鐵路體制改革的重要一環(huán)，而這種變化也將給商業(yè)保險(xiǎn)打開一片新的市場(chǎng)。

11月16日，中國(guó)政府網(wǎng)公布的國(guó)務(wù)院第628號(hào)令中明確，從2013年1月1日起廢止《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），同時(shí)，刪去《中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例》第二十一條，刪去《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》第三十三條。

上述《條例》于1951年6月24日實(shí)施，1992年后修訂沿用至今，相關(guān)保額標(biāo)準(zhǔn)20年未變。其中規(guī)定，旅客的保險(xiǎn)金額，不論座席等次、全票、半票、免票，一律規(guī)定為2萬(wàn)元/人，而旅客的保險(xiǎn)費(fèi)則包括于票價(jià)之內(nèi)，一律按基本票價(jià)的2%收費(fèi)。

“乘客的意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)該是自覺自愿購(gòu)買的，不能強(qiáng)制。反倒是應(yīng)該強(qiáng)制承運(yùn)人購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院法經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中心教授陳欣昨日在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示說(shuō)。

保額20年未變

據(jù)記者了解，去年“7·23”動(dòng)車追尾事故發(fā)生之后，包括陳欣在內(nèi)的5位中國(guó)保險(xiǎn)法學(xué)會(huì)學(xué)者曾聯(lián)名上書國(guó)務(wù)院法制辦，建議廢止《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，以推進(jìn)鐵路保險(xiǎn)制度改革。他們認(rèn)為，1951年6月24日實(shí)施并沿用至今的這一《條例》（1992年曾修訂過）,與我國(guó)《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律的規(guī)定存在沖突,不利于鐵路事故中遭受意外傷害旅客的合法權(quán)益的保護(hù)。

此外，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率,應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),因此，鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率,也應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，即中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，但是鐵路部門并未履行報(bào)請(qǐng)批準(zhǔn)的法定程序。

實(shí)際上，在以往真正的事故賠償中，不僅參照這一《條例》，還會(huì)參照《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》、《侵權(quán)責(zé)任法》等。因此，最終賠付款遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于按照相關(guān)條例進(jìn)行的估算，這也說(shuō)明，現(xiàn)有法律條文所規(guī)定的賠償標(biāo)準(zhǔn)過低。

前述提到的《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》第三十三條“事故造成鐵路旅客人身傷亡和自帶行李損失的，鐵路運(yùn)輸企業(yè)對(duì)每名鐵路旅客人身傷亡的賠償責(zé)任限額為人民幣15萬(wàn)元，對(duì)每名鐵路旅客自帶行李損失的賠償責(zé)任限額為人民幣2000元。鐵路運(yùn)輸企業(yè)與鐵路旅客可以書面約定高于前款規(guī)定的賠償責(zé)任限額”。在這一次的國(guó)務(wù)院令中已被刪除，這意味著賠償上限被取消。

商業(yè)保險(xiǎn)或介入

《條例》廢止會(huì)帶來(lái)怎樣的變化？“火車票價(jià)肯定會(huì)下調(diào)。相關(guān)規(guī)定鐵道部門會(huì)穩(wěn)妥研究，相信很快就能出來(lái)。”昨日一位鐵路系統(tǒng)人士在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示說(shuō)。

不過，除票價(jià)之外，對(duì)于未來(lái)鐵路旅客的風(fēng)險(xiǎn)保障問題更受關(guān)注。一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士昨日告訴記者，實(shí)際早在半年前，鐵道部便已作出了原則性的決定，即有可能放開鐵路保險(xiǎn)市場(chǎng)。雖此后一直未見有實(shí)質(zhì)行動(dòng)，但保險(xiǎn)公司與鐵道部之間確有接洽。多位接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士均認(rèn)為，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，鐵道部應(yīng)該結(jié)束“自保”的模式，而更多尋求商業(yè)保險(xiǎn)的幫助。

“鐵路貨運(yùn)險(xiǎn)、鐵路承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、鐵路旅客意外傷害險(xiǎn)這三個(gè)險(xiǎn)種的放開是必然趨勢(shì)，必須走向市場(chǎng)。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)方面，未來(lái)有可能采取分線或分段操作的方式，即由各鐵路公司自行招標(biāo)投保。就鐵路旅客意外傷害險(xiǎn)而言，未來(lái)也很有可能形成目前像“航空意外險(xiǎn)”這樣的競(jìng)爭(zhēng)局面，即旅客可以根據(jù)自己的需要選擇不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

此外，值得注意的是，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的顧問作用也將在這一變革中顯現(xiàn)。“鐵道部可能會(huì)通過一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來(lái)運(yùn)作，估計(jì)12月會(huì)開始向保險(xiǎn)公司招標(biāo)。”上述業(yè)內(nèi)人士稱。“我猜測(cè)，鐵道部有可能會(huì)成立一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，也有可能由1-3家鐵路系統(tǒng)的公司共同發(fā)起成立一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，再或者，找一家現(xiàn)有的國(guó)際或國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來(lái)操作。這三種情況都有可能，但從時(shí)間上來(lái)看，最后一種情況目前更現(xiàn)實(shí)一些。”

實(shí)習(xí)編輯：孫婧