提前還貸 你準備好了嗎？

中國日報網環球在線消息：新房貸利率明年執行，利率將由5．81％調整到6．6555％。盡管現在還有一個多月時間，但向銀行申請提前還貸了現象已開始增加。昨日（11月20日）記者在寧波一些銀行營業廳看到，許多人正在填寫提前還房貸的申請單或者在咨詢還房貸的事宜。截至目前，今年央行5次加息，對于“老房貸”們來說，明年1月1日起要一次性消化5次加息所增加的負擔。

那么，按揭者的房貸月供究竟增加了多少呢？提前還房貸時該采取哪種方式還貸呢？

個案

50萬元30年期月供將增三百多

2006年8月19日，央行將個人自營性住房貸款5年以上的利率上調至6．84％，隨后又分別于今年5次加息，個人自營性房貸利率5年期以上已調高至7．83％，加息的幅度接近1％。

若采用等額還款方式，我們以一位去年9月初按揭了37萬元20年期的“老房貸”客戶丁女士為例，當房貸利率為6．84％時，丁某的房貸月供要付2833．18元；而當房貸利率升至7．83％時，其房貸月供額為3055．80元。也就是說，從明年1月1日起，這位按揭了37萬元20年的老房貸客戶丁某，其每月月供要增加222．62元，而其20年借款期限下來，房貸利息的總支出增加了53000多元。

讓我們以同樣的方式來計算去年9月初按揭50萬元30年期的“老房貸”客戶的月供增加額。當利率為7．83％時，50萬元30年期房貸對應的月供是3609．74元，而若5年以上房貸利率一直維持在6．84％時，那么這個客戶的月供為3272．96元，明年元旦起他每月將多支付336．78元。

計算

月供到底增多少自己不妨算算看

事實上，5次加息對房貸按揭者產生的影響，“老房貸”們可以自己來計算的：算出利率上漲后每萬元房貸的增加額，最后將所借房貸的數額乘以這個增加額。

例如20年期的房貸，房貸利率為6．84％時，1萬元按揭額的月供為76．5724元，而房貸利率為7．83％時對應的月供為82．5891元。也就是說，20年期的每萬元房貸因今年5次加息而引起的月供增加額是6．0167元，這樣我們可以算出33萬元20年期房貸的月供增加額為6．0167元×33＝198．5511元，47萬元20年期房貸的月供增加額為6．0167元×47＝282．7849元。

以同樣的方式測算，10年期、15年期、25年期、30年期的每萬元房貸因今年5次加息的月供增加額分別為5．1457元、5．5957元、6．3984元、6．7356元。如果某位房貸按揭者按揭的是10年期39萬元房貸，那么其今年5次加息的月供增加額就是5．1457元×39＝200．6823元。若另一位“老房貸”按揭的是25年期53萬元房貸，也很好計算，為6．3984元×53＝339．1152元。

調查

怎樣提前還房貸市民都有“小算盤”

2008年1月1日起，“老房貸”們的房貸執行新利率，那么他們會考慮提前還貸嗎？記者調查了15名按揭了住房貸款，并對提前還貸業務有所了解的“老房貸”客戶。

從這些“老房貸”客戶的回答情況來看，記者發現他們分化為4種意見：第一種是認識到今年加息密度特別大，要把住房貸款的所有欠款還清，持這種意見的有4人；第二種是了解到今年加息比較頻繁，但還是想在提前還貸的基礎上，從年底的積蓄中提取一部分用作投資，持這種還部分貸款意見的有5人；第三種意見是現在的貸款壓力并不是很大，但是提前還貸也可以考慮，持這種可還貸可不還貸意見的有3人；第四種意見是不用太在意銀行的加息，現在投資環境還是比較好，他們會考慮將錢全部投入到各種理財渠道當中去，持這種意見的有3人。

從我們所做的15個樣本調查來看，不算上那種“可還貸可不還貸”的“中間分子”，已經決定全部還清房貸和還部分房貸的“老房貸”客戶占到了9個人，占到總調查人數的56．25％；而明確表示不考慮提前還貸的人為3人，僅占到20％。可見，已經在考慮提前還房貸的客戶占到大多數。（來源：現代金報 編輯：肖亭）