中國日報網環球在線消息：信用卡免息透支的功能如果運用不當，其高額的透支利息和各種費用可能會使使用者陷入債務危機。

    因為無力償還信用卡上的透支金額，最近，61歲的關老伯麻煩纏身，2年多前透支的2萬元，利滾利，如今滾到了20多萬元的天文數字。

    拆東墻補西墻

    同時開多張信用卡，這張提現還那張款

    由于個人開辦的公司生意不好，臨時資金周轉不過來，為了按時還房貸月供，2004年，廣州的關老伯在不同銀行開了好幾張信用卡，用提現的方式來還房貸，而等信用卡還款日快到時，關先生又從另一張信用卡上提現，按最低還款額還這張卡的錢。

    但在2007年6月，生意一直沒有起色的關老伯連信用卡的最低還款額也還不上了，便停止了還款，其中在某股份制銀行開辦的一張信用卡透支額度為2萬元。

    無力還錢惹官司

    透支2萬元，利滾利兩年后得還19萬元

    最近，銀行方面給關老伯寄送的對賬單顯示，其應還款額已超過19萬元。銀行還寄來一張“信用卡惡意透支催收函”和一封“律師函”，表示關先生涉嫌信用卡詐騙罪，欠款如不及時清償，將向法院提起訴訟，并向公安機關舉報。

    也就是說，關老伯兩年多前透支的2萬元，如今利滾利，已達到了19萬元。“估計11月的對賬單出來后，欠款總額要超過21萬元了！”關老伯一籌莫展，“我現在沒有任何收入來源，要我還透支的2萬元，我還能想想辦法，要還20多萬元，我根本不可能還得上。”

    雪球是怎樣滾大的

    透支利息1.5％+滯納金5％+超限費5％=債務每月遞增11.5％

    記者查看了關老伯的消費記錄，發現截至2007年6月12日的賬單日，關老伯信用卡欠款還只有20265元。然而今年10月的賬單卻顯示，關老伯應還款已超過19萬元。其欠款之所以膨脹得這么快，主要來自透支利息和各種費用。如其10月的對賬單顯示，雖然卡已被凍結為死卡，但是當期產生的收費就高達18835.66元，其中應繳的滯納金為8560.76元，超限費為7988.85元，利息為2286.05萬元。

    再過16月欠款將達百萬

    該銀行規定：持卡人在到期還款日前未全額還款，“應支付透支款自銀行記賬日起至還款到賬日的透支利息”，日利率為萬分之五；透支利息“按月計收復利”。按每月30天計算，透支利息為每月1.5％。此外，持卡人未還最低還款額時，對最低還款額未還部分，還應按月支付5％的滯納金。持卡人超過信用額度使用時，對超過信用額度部分，應按月支付5％的超限費，且不享受最低還款額待遇。

    也就是說，在停止還款的情況下，這三項費用加起來，關老伯每月支付的費用高達11.5％，而且每月計復利。

    記者初步計算了一下，以每月大約11.5％的復利遞增的話，再過16個月，關老伯的欠款就將達到108.46萬元。

    刷卡需避

    三大誤區

    記者向銀行了解了關老伯的透支記錄，發現他之所以陷入債務危機，關鍵在于他對信用卡存在非常大的用卡誤區。

    誤區1：

    透支額超出承受力

    已達退休年齡的關老伯，身上的信用卡竟達15張之多，有的透支額度為2萬元，有的透支額度達5萬元。

    建議：市民在辦信用卡時，一定要首先了解自己能夠承擔多少信用額度，不能濫開卡，濫用卡。若透支的話，一定要控制在自己的支付能力范圍內，若不能如期還款，會產生額外的利息和費用。

    誤區2：

    沒錢就干脆不還錢

    關老伯的還款記錄顯示，在2007年6月信用卡被凍結前，他還款就很隨意，有錢就還，沒錢就不還。而在最后卡被凍結后，他干脆停止了還款，導致出現了利滾利的糟糕局面。

    建議：市民需牢牢記住每張信用卡的到期還款日，每月準時償還。若出現意外而不能如期還款，要采取積極的態度應對，比如想方設法籌措資金先還信用卡的錢。確實沒有辦法，也應和銀行方面協商，看是否可以減免一些費用，或采取分期的方式償還。

    誤區3：

    頻繁提現背高利息

    關老伯的一部分債務是由于頻繁提現產生的。在2007年6月前，關老伯正常用卡時，就由于提現而背負了高額的透支利息。

    建議：銀行方面規定，若是刷卡消費，在免息期內可免息；若是提現，即使按時全額還款，也需支付萬分之五的日息，所以切忌輕易提現。

    （來源：廣州日報 編輯：歐葉）