在全國性商業(yè)銀行、外資銀行的競爭夾擊中，城商行的未來如何發(fā)展，也是全國上百家城商行高管們思考的頭等大事。城商行研究專家張吉光認為，城商行的未來可以朝四個方向發(fā)展：全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性銀行、特色銀行、社區(qū)銀行。其中，后三類將是大多數(shù)城商行的選擇。

一、極少數(shù)規(guī)模較大、經(jīng)營管理水平較高的特大型城商行，通過機構擴張，發(fā)展成提供全面金融服務、在中小企業(yè)業(yè)務方面具有較強競爭優(yōu)勢、經(jīng)營地域覆蓋全國的綜合性、全國性商業(yè)銀行。

選擇這一目標需要注意，城商行在向全國性銀行發(fā)展的過程中，隨著規(guī)模的擴大、業(yè)務品種的增多，特別是經(jīng)營地域的拓展，面臨的風險形勢將更加復雜。這對長期實行單一城市制經(jīng)營的城商行是個不小的挑戰(zhàn)。

二、部分具有一定潛力的大型城商行，立足某一區(qū)域，做深做透，發(fā)展成為區(qū)域性銀行；同屬于某一區(qū)域(經(jīng)濟區(qū)域或行政區(qū)域)的中小型城商行，通過聯(lián)合重組，也可發(fā)展成為跨區(qū)域經(jīng)營、提供較全面金融服務、具有一定競爭力的區(qū)域性銀行。

就目前情況來看，城商行在創(chuàng)新和服務品質方面并無優(yōu)勢可言。這就要求城商行在網(wǎng)絡、科技、人才等方面存在“短板”的情況下，通過加大資源投入，加大改革力度，結合區(qū)域經(jīng)濟和城商行自身的特點，著力提升產(chǎn)品創(chuàng)新和服務能力。這是城商行在區(qū)域內形成競爭力的關鍵。

三、部分中小型城商行，在某一產(chǎn)品或服務（比如小企業(yè)金融服務、小微貸款、農村信貸以及債券投資等）方面做出特色，發(fā)展成為專業(yè)化經(jīng)營、具有很強產(chǎn)品或服務特色的特色銀行。

四、部分規(guī)模較小、定位鮮明、地區(qū)優(yōu)勢明顯的城商行，發(fā)展成為規(guī)模不大、在當?shù)赜休^強競爭力、主要服務于所在區(qū)域內的小企業(yè)和居民的社區(qū)銀行。

社區(qū)銀行做的是“低端”業(yè)務，盈利的關鍵在于控制風險。對這類客戶的風險控制更多的是靠客戶經(jīng)理的經(jīng)驗和信息，而不是目前大多數(shù)銀行采用的客戶信用評級系統(tǒng)和貸后檢查等方法和技術，這對城商行同樣是一大挑戰(zhàn)。

為此，城商行就需要根據(jù)不同特色業(yè)務的特殊性，對現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)進行改造或重新開發(fā)專門的業(yè)務系統(tǒng)。