近些日子，兩個“不好意思”惹怒了很多人：一個是民生銀行行長洪崎說的，銀行利潤太高了，連自己都“不好意思”公布；一個是未具名銀行員工說的，今年工資漲得挺多，有點“不好意思”跟人提。一時間罵聲四起。輿論紛紛指出，中國的銀行借體制之便，大小通吃，穩賺不虧，真氣煞人也！

人們的怒火不是沒來由的。當前，世界金融危機尚在深化之中，美、日經濟沒有真起色，歐洲更是在債務危機里越陷越深。受此拖累，中國難以獨善其身，進出口皆堪憂慮。國際貨幣基金組織已經下調中國2012年經濟增長預期至8.25%。具體到身邊事，中國人還受著樓市、股市、物價等多重問題的煎熬，日子過得不輕松。

眾所周知，和西方拼中間業務不同，中國銀行業主要靠吃利差過活。目前，我國存款利率是3.5%，貸款利率是6.56%，息差超過3%，遠遠高于國際平均水平。中國的銀行由此大撈一筆。公開的數據顯示，2011年，16家上市銀行前三季度凈利差收入超過1.2萬億元，占營業總收入80%，其中五大國有銀行為71.7%，股份制商業銀行為90%以上。

有評論指出，由于利差是由政府強制規定的，這導致銀行仿佛“躺在金山上”，不賺錢也難。中國國際經濟交流中心副秘書長陳永杰則說，煙草、石油雖然賺錢狠，但跟銀行比，那還差著一截子。

與此同時，中國實體經濟卻顯得“冷”了許多。據悉，2011年，中國規模以上工業企業前三個季度實現利潤3.68萬億元，人均利潤不到4萬元。除去個人所得稅，人均凈利潤不過3萬元。很多中小企業掙扎在高原料成本、高勞動力成本、高資金成本的本生死線上，嗷嗷待哺。

難怪洪崎不好意思，“中國銀行業一枝獨秀、利潤很高，不良率很低，大家有一點為富不仁的感覺，企業利潤那么低，銀行利潤那么高，所以我們有時候利潤太高了，有時候自己都不好意思公布。”而此前，溫家寶總理在江蘇考察時，明確要求銀行將利潤建立在企業發展的基礎上，不能把企業當唐僧肉。

現在，一些專家站出來說，中國銀行業走到今天，是時候利率市場化了。但這種聲音目前還很難成為主流。全國人大財經委員會副主任吳曉靈已經表態：短期內不宜徹底放開存貸利差。其理由是，“國家在銀行改制的過程當中，背了很多的財務負擔，那么在一定的時間之內保持銀行的存貸款利差，保持銀行一定的盈利能力，是為了要更好地盡早地償還過去的歷史欠賬。”

然而，無論如何，收窄存貸利差，以壓低銀行不勞而獲的部分，當是人心所向。

除了利差之外，人們對銀行收費的怨氣也很重。武漢大學法學教授孟勤國領銜撰寫的《銀行卡收費不當問題調查研究》指出，2003年10月1日出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》明確銀行收費項目僅300多種，而現在《商業銀行服務價格管理辦法》(征求意見稿)中列出的收費項目已多達3000種，7年時間增加了10倍。其中多有不合規、不合理之處。

這些年來，輿論一遍遍聚焦于此。由頭或是跨行服務費用，或是小額賬戶管理費，或是其他。去年，在人聲鼎沸時，銀監會曾召集媒體開會，各大銀行陪坐兩旁。中國銀行業協會專職副會長楊再平會上稱，中國銀行業服務項目收費與境外同行相比并不高。就某些單項中間業務收費比較，中國商業銀行的客戶辦理“賬戶管理、支付方式、現金使用、特例處理”等4項核心常規業務支付的費用平均不足10歐元，而國際平均水平約為90歐元。

這種解釋和人們的直觀感受相去甚遠。在消費者知情權和選擇權得不到足夠尊重的情況下，銀行很多創新項目以及隨之而來的收費必然得不到相應的理解。更何況，有些收費根本不值得去“理解”，哪怕它打著和國際接軌的旗號。

英國前財政大臣尼格爾?勞森說，市場經濟之所以有效，是因為市場紀律讓貪婪、愚蠢和無能處于可控范圍之內。當這種紀律匱乏之際，當企業被認為過大、過于重要或過于相互關聯而不能倒閉之際，這種關鍵的紀律就無法發揮作用，災難幾乎無可避免。他是針對陷入困境的蘇格蘭皇家銀行說的這番話，卻對中國銀行業一樣有意義。無論什么時候，沒有客戶的繁榮，就不會有銀行的長久。

其實人們對銀行的要求很簡單：生財有道。當然，這個“道”不僅是方法，而且是良心。（董偉）