按照人的平均預(yù)期壽命80歲，男性60歲退休、女性55歲退休來推算，為退休后積攢20年~25年的“養(yǎng)老錢”是必要的。那么，對于那些20年后面臨退休的70后、80后來說，需要多少錢可以獲得基本的養(yǎng)老保障？以張先生為例，現(xiàn)年35歲，計劃55歲退休，如何做好夫妻倆退休后30年的生活安排。假定，當(dāng)前月均消費(fèi)2000元，年通脹率5%，經(jīng)理財人士計算，需要儲備大約167萬元，才能完全保證55歲退休后，未來30年的生活質(zhì)量。

退休金儲備方案：

1.通過儲蓄累積資金。

儲蓄是補(bǔ)充養(yǎng)老最重要的方面，可以通過儲蓄來進(jìn)一步緩解老年時的財務(wù)壓力。雖然儲蓄利率較低，但由于其安全可靠，被很多保守型投資者看作是資產(chǎn)的避風(fēng)港，也是最常見的養(yǎng)老方式。

2.定期定額累積資金，如個人設(shè)置基金定額投資、個人年金值累積。

對于普通市民籌備養(yǎng)老金來說，選擇基金定投是不錯的方式，不過在選擇基金上要根據(jù)自己的年齡選擇不同的基金。舉例說明：如果你還有20年的時間準(zhǔn)備養(yǎng)老資金，那建議把其分成前一個10年和后兩個5年，前10年可以選擇高風(fēng)險的偏股型基金進(jìn)行基金定投，第一個5年建議選擇股債平衡型基金來投資，而第二個5年，應(yīng)以低風(fēng)險的債券基金或保本型基金為主。

此外，對于中國家庭來說，擁有房產(chǎn)十分必要，實際上在年輕時買房是一個非常好的養(yǎng)老準(zhǔn)備，以房養(yǎng)老在未來將越來越成為一種可能。

3.補(bǔ)充個人養(yǎng)老保險，通過商業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)充。

社保是最常用的養(yǎng)老金補(bǔ)充方式，但其屬于中長期規(guī)劃，不宜退保，否則將可能損失高額手續(xù)費(fèi)。

除社保外，建議用商業(yè)養(yǎng)老保險作為補(bǔ)充。值得注意的是，商業(yè)養(yǎng)老保險屬于中長期規(guī)劃，不宜退保，否則將可能損失高額手續(xù)費(fèi)；其也分很多類型：傳統(tǒng)型、分紅型、投資連結(jié)險、萬能型壽險。如投資連結(jié)險屬于風(fēng)險較大的品種，收益與風(fēng)險并存。

4.合理安排風(fēng)險資產(chǎn)的投資組合，根據(jù)市場行情變化，適時調(diào)整組合比例。

比如市場向上趨勢明顯時，可以考慮加大風(fēng)險品種的投資權(quán)重，以提高綜合收益，市場穩(wěn)固盤整時期，可以選擇靈活或周期性投資品種，如基金市場的混合類基金等等。

總之，養(yǎng)老金儲備原則為：養(yǎng)老金儲備是剛性需求，因此該項投資不能激進(jìn)、需以穩(wěn)健為主，儲備上，既要考慮儲備品種的多元化，更要綜合考慮資金的安全性和收益性，儲備準(zhǔn)備越早越好。