原標題: 意外風險如影隨形 如何加強日常意外保險保障
沒有人知道，意外和明天，哪個會先來。可以說，意外無處不在。特別是在如今，各類意外風險如影隨形。為了自己，為了家人，我們建議，每個人還是先要靠自己，加強日常的意外保險保障，特別是保額上還要做好足夠規劃。
120多條鮮活的生命，頃刻間灰飛煙滅，令人扼腕嘆息。6月3日6時許，吉林省德惠市米沙子鎮寶源豐禽業有限公司發生火災，截至6月5日，此次火災已造成123人遇難（包括救火人員），另有70余名受傷員工被送往醫院救治。
據報道，此次突如其來的大火，在寶源豐禽業公司分割加工產品車間發生燃燒，隨后迅速蔓延，過火面積達2000余平方米，傷亡不可謂不慘重。
慘痛的事故發生之后，除了汲取教訓，警醒世人之外，也再次提醒大家，為了家人，為了自己，日常應該備好合適的意外險。
對號入座選購有效品種
目前市場上，所有的壽險公司，以及大部分的財險公司，都可以為市民提供意外傷害保險，大部分公司可供消費者選擇的意外險還不止一種。
根據保障期限、保障范圍的不同，意外險通常還可以細分為航空意外險、交通工具意外險、旅行意外險、老年意外險、普通意外險和綜合意外險等。
航空意外保險。通常指在保險期間內，被保險人持有效客票踏入客運航班班機艙門，在機艙內遭受意外傷害時，保險人可獲得意外身故金和意外殘疾保險金。
對于空中飛人來說，可以選擇年度性的航空意外險產品，而不要每飛一次去買一次航意險。以節省費用。比如，王先生經常要坐飛機出差，他在網上購買了一份人保財險的年度航空意外險，一年只要花費180元，就可獲得最高160萬元的意外身故和殘疾保障。
這類可在網站上直接購買的年度性的航空意外險價格更低，保障更明確，省去分次購買航意險的麻煩，比較適合“空中飛人”。類似的還有平安、太平等公司的年度航空意外險產品。
交通工具意外險。主要是保障旅客在乘坐各類交通工具時發生的人身意外身故和意外殘疾保障。
比如，余先生要短期出公差，來回都要坐飛機，他支付20元保費，選擇泰康人壽(微博)的“億順交通工具意外保障計劃B款計劃”，即可獲得“50萬元飛機＋20萬元市內公共汽、電車＋15萬元長途公共汽車＋30萬元出租車”的人身意外身故和殘疾保障。
這類產品的特色在于定期意外保障，針對不同交通工具給予不同定額的保障，能夠以較低的成本做比較有針對性的保障。比如，如果出差期間主要交通工具為火車，那么可以選擇同一系列的C款計劃，或者選擇全年保障的A款計劃。
類似的產品還有“太平交通保意外傷害保險”，中德安聯人壽的“安聯交通寶公共交通意外保障計劃”、“太平洋e-商旅順心保”、平安保險的“萬里通”卡等。
境外旅行保險。主要是提供海外旅行期間的個人意外保障、醫療及救援保障、個人財物保障（行李丟失損毀、證件丟失、個人財物損失等）、旅途保障（旅程取消、延誤或延期等）、第三者責任保障，并可選擇的冬季運動附加險。
比如，張先生打算和太太一起去歐洲旅行，他們選擇了皇家太陽“無憂海外”旅行保險，10天的旅行期間，夫妻倆分別需要支付保費206元。他們獲得人身意外身故、殘疾或部分殘疾保障額度均為50萬元，海外緊急救援無限額，海外緊急醫療費用保障額為30萬元，個人行李保障額15000元，個人證件和隨身財物保障分別為2000元，旅程取消和縮短保障額為12500元，劫機和航班延誤保障額為2500元，行李耽擱為1000元，第三者責任保障額為100萬元，保險期限最多可延長7天。
與這款產品類似的還有美亞保險的境外旅行保障產品系列，其特色在于承保滑雪、潛水、登山等高風險活動，最新升級的美亞境外旅行產品還可在美國使用中醫治療援助推薦。
老年意外險。主要是針對老年人常見意外增加針對性的保險。
比如，安小姐由于工作繁忙，平時很難抽出時間回家。孝順的她為父母各投保了一份“永寧康順綜合個人意外傷害保險（老年計劃）”。安小姐只需為父母各繳納500元，就可以讓他們每人享有最高可達32.25萬元的保障。
假設安大爺因下雪路滑不慎摔倒，造成骨盆和髖骨的非開放性骨折，共花費6100元進行治療，則可為他報銷醫療費用6000元，同時還給付他骨折保險金8000元，共計14000元。
這類專門為老人推出的意外險，還有中意人壽的“樂天年”老年意外傷害險，泰康人壽的老年意外和骨折保險，新華人壽與上海老齡委合作開發的“銀發無憂”老年保障計劃等，主要是能保障老人意外骨折責任等，更符合老年人的需求。
綜合意外險。一般是包括意外傷害保障、意外傷害醫療保障、意外傷害生活津貼等保障責任，能提供全面性的人身意外保障，給投保者和家人免去后顧之憂。
比如，戴小姐購買了一份200元的“國壽安心卡”，在一年的保障期內，可以獲得意外傷害保險金8萬元；意外傷害醫療保險金8000元；意外傷害生活津貼保險金8000元。
這款產品是一份最典型的綜合意外險，不僅包括意外身故或殘疾保障，還有意外醫療保障。同時，這款產品還特別提供了一份意外殘疾失去收入能力后的生活津貼。
類似的產品還有太平人壽的綜合意外險計劃、友邦保險的個人意外綜合保險計劃等。
日常意外保障要足額
選購意外險時，除了有針對性地選擇最能滿足自身需求的細分品種，特別還要建議的是，在保額規劃上要做到“足額”，要足以覆蓋生活中的幾個方面。
通常，意外險的保額可以以個人年收入的5~7倍來簡單確定。
如果想獲得更為精確的額度，可以采用“家庭需求法”來衡量。
你的家人首先需要在你過世后繼續維持基本的生活狀態，所以首先需要你個人年收入乘以5倍左右；其次你的過世可能給家人帶來負債，所以要加上屬于你的貸款數額（如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等）；再次你的家人可能因為你的過世需要準備一筆喪葬費用，以及影響他們短期的生活和工作狀態，所以可以再加上3~6個月的家庭緊急備用金和喪葬費用；當然，你的過世也可能為家人留下流動性較好的資產，如各類存款，貨幣市場基金等，所以應該減去這部分。
按照家庭需求法來考慮，個人的意外險額度需求可根據“個人年收入×5+個人部分的負債金額+家庭緊急備用金+喪葬費用-個人部分的流動性資產”來確認。
如果你的子女年紀較小，未來需要的教育金更多，那么應該把這一項費用也加入公式中。同時，如果你當前已經有了團體或個人的意外險、壽險，記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。
總之，足額的意外險能保證當家庭的收入來源突然中斷時，家人至少可以藉此保險金維持一段時間的穩定生活，然后重新出發。否則，如果個人自身沒有安排好足額的意外、壽險保障，完全被動依賴航空、鐵路、客運等部門的強制保險，那么一旦遭遇意外，很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了，更妄論保護家人的生活質量不受影響了。
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