對于信用卡持卡人來說,刷卡后零頭未還造成高額罰款的風(fēng)險終于可以解除了。屢屢被持卡人冠之以霸王條款之名的全額罰息,在銀行業(yè)界已基本叫停。《中國銀行卡行業(yè)自律公約》 (以下簡稱《公約》)從7月開始執(zhí)行,公約中要求銀行提供的容時容差服務(wù),已經(jīng)得到各家銀行兌現(xiàn)。
余額10元內(nèi)不收罰息
“目前我行信用卡已經(jīng)開始執(zhí)行‘容時容差’服務(wù)。”成都多家銀行工作人員向記者表示,根據(jù)行業(yè)公約,銀行已經(jīng)從7月1日開始,向持卡人提供容時3天容差不超過10元的服務(wù)。
行業(yè)首次“全額罰息”制度叫停,是由《公約》推動。根據(jù)《公約》內(nèi)容,各家銀行為持卡人提供“容差服務(wù)”,如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款,且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時,應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款。簡單理解,即是銀行設(shè)置了一個10元額度的“緩沖區(qū)間”,如果持卡人欠款不超過這個范圍,就不會被執(zhí)行全額罰息。
此外,中國銀行業(yè)協(xié)會在《公約》中進(jìn)一步提出了還款“容時”的要求,各家發(fā)卡行應(yīng)為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù),還款寬限期自到期還款日起至少3天;持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時,應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時還款。
交通銀行成都分行工作人員向記者表示:“在滿足最低還款額度的前提下,如果持卡人未還款部分小于或等于10元,系統(tǒng)會自動視同持卡人全額還款并不再收取利息及滯納金。”
對于三天的容時寬限,上述人員表示,“這三天是自然日概念,包括周六周日的時間在內(nèi)。”同時他提醒持卡人,由于系統(tǒng)在結(jié)算時可能會存在時間差,建議還款時不要拖到最后一刻,以免承擔(dān)不必要的罰息責(zé)任。
各銀行執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一
記者從各銀行工作人員處了解到,在容時方面,雖然各家銀行普遍設(shè)置3天的寬限期,但招商銀行等表示該服務(wù)由系統(tǒng)自動識別,而光大銀行等需要客戶自行提出申請,上述交通銀行人員向記者表示,“要獲得3個自然日的容時還款待遇,可僅限于通過交通銀行指定還款渠道還款,如本行電話銀行還款、本行網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬還款、本行ATM及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還款等,并保證資金在到期還款日后第三天下午入賬。”
同時,也有部分“大方”的銀行提供大于10元額度的容差還款。農(nóng)行、光大銀行等規(guī)定,檔期未還款金額不超過100元都視作全額還款,未還部分自動計入下期賬單。
此外,由于《公約》并不屬于強(qiáng)制性文件,也有部分銀行未按公約內(nèi)容執(zhí)行。工行工作人員表示:“賬單到期后暫時無法延遲還款。”此前,工行曾率先取消全罰息,只針對未還部分收取從記賬日起到還款日止的罰息,并按月計收復(fù)利。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,“容差還款既可為銀行自己樹立良好形象,又可以減少利息損失,控制風(fēng)險。但容差還款是在全額還款政策之上做的讓步,實(shí)質(zhì)上仍屬于全額還款。”目前銀行業(yè)雖然普遍提供容時容差服務(wù),但和真正意義地取消全額罰息仍有一段距離。
