專家建議

A.保持或降低保險(xiǎn)支出。

從許太太的收支情況來(lái)看，許家的現(xiàn)金流量與財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)頗為健全，全年總收入遠(yuǎn)大于總支出，且名下無(wú)任何負(fù)債，是非常理想的狀況。不過(guò)，如果以家庭月收入平均2萬(wàn)元來(lái)看，許家每年保險(xiǎn)費(fèi)的支出比重偏高，因此并不建議再增加。

B.許太太看起來(lái)也屬于積極型的投資人，所以應(yīng)做好投資風(fēng)險(xiǎn)管理。

想要分散幣別與降低投資風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮投資外匯市場(chǎng)，如果沒(méi)有能力去炒匯，外匯結(jié)構(gòu)存款是一種穩(wěn)妥選擇。另外持有15%以上比例的國(guó)債或債市基金，可以在不過(guò)于影響預(yù)期收益的情況下，大大降低風(fēng)險(xiǎn)。這樣以保持現(xiàn)在的收入不變，投資年回報(bào)率10%，保守計(jì)算，5年后許太太的資產(chǎn)足以支付房屋的全部房款，也不至于資產(chǎn)歸零。因此，如果5年后利率攀升，房貸利率太高，許太太可以選擇一次付清屋款；或是認(rèn)為投資績(jī)效將可超過(guò)房貸利率，可選擇保留部分資金繼續(xù)投資，并貸款購(gòu)屋。

C.教育基金與退休金一起規(guī)劃。

女兒學(xué)齡前與高等教育階段是學(xué)費(fèi)支出高峰期，學(xué)齡前可以用單筆投資的方式選擇回報(bào)較高的股票市場(chǎng)，孩子大學(xué)教育費(fèi)用，可與退休金的準(zhǔn)備一起規(guī)劃。由于許太太和許先生希望20年后退休，并希望存足可以支付每月至少5000元的支出準(zhǔn)備，假設(shè)每月兩人有共3000元的退休金，退休前需籌足退休后30年的生活開(kāi)支以及孩子充足的教育費(fèi)用，加上一定的通膨率計(jì)算，至少要有百萬(wàn)以上的資產(chǎn)。按照許家目前的收入水平和資產(chǎn)負(fù)債水平，只要資產(chǎn)配置得當(dāng)，長(zhǎng)期投資下來(lái)，應(yīng)該完全可以達(dá)到這個(gè)目標(biāo)。

編輯：富文佳　來(lái)源：世界經(jīng)理人