專家建議

A.保持或降低保險支出。

從許太太的收支情況來看，許家的現金流量與財務結構頗為健全，全年總收入遠大于總支出，且名下無任何負債，是非常理想的狀況。不過，如果以家庭月收入平均2萬元來看，許家每年保險費的支出比重偏高，因此并不建議再增加。

B.許太太看起來也屬于積極型的投資人，所以應做好投資風險管理。

想要分散幣別與降低投資風險，可以考慮投資外匯市場，如果沒有能力去炒匯，外匯結構存款是一種穩妥選擇。另外持有15%以上比例的國債或債市基金，可以在不過于影響預期收益的情況下，大大降低風險。這樣以保持現在的收入不變，投資年回報率10%，保守計算，5年后許太太的資產足以支付房屋的全部房款，也不至于資產歸零。因此，如果5年后利率攀升，房貸利率太高，許太太可以選擇一次付清屋款；或是認為投資績效將可超過房貸利率，可選擇保留部分資金繼續投資，并貸款購屋。

C.教育基金與退休金一起規劃。

女兒學齡前與高等教育階段是學費支出高峰期，學齡前可以用單筆投資的方式選擇回報較高的股票市場，孩子大學教育費用，可與退休金的準備一起規劃。由于許太太和許先生希望20年后退休，并希望存足可以支付每月至少5000元的支出準備，假設每月兩人有共3000元的退休金，退休前需籌足退休后30年的生活開支以及孩子充足的教育費用，加上一定的通膨率計算，至少要有百萬以上的資產。按照許家目前的收入水平和資產負債水平，只要資產配置得當，長期投資下來，應該完全可以達到這個目標。

編輯：富文佳　來源：世界經理人