小心別被信用卡算計了！

10年前，信用卡在中國人眼里還是個“洋名詞”；如今，信用卡已經與眾多人的生活息息相關。但是，在它為你生活增添便利的同時，掉入信用卡“陷阱”的故事頻頻發生。也許，您也遭遇過以下這些信用卡“陷阱”；也許，您剛申請了新的信用卡，對信用卡的規則還不了解；也許，您是一個信用“達人”，能夠“玩轉”信用卡……總之，我們想提醒您未雨綢繆。套用證券市場的一句名言來說：信用卡有風險，使用需謹慎。

算計法則A

最低還款額度有玄機

信用卡多了，不一定是好事。日前，家住雄楚大道的何小姐在核對自己的信用卡記賬單時，突然發現有一筆1980元的應還款。而在何小姐的記憶里，她每個月都按時按賬單要求還款了。

在給銀行客服打了多次電話后，何小姐終于發現：最低還款額度并不包括分期還款的還款額度。因此，何小姐需要支付給銀行600多元的滯納金。“這學費也太貴了吧。”何小姐不禁感慨。

1980元賬單哪來的？

參加工作不久何小姐，辦了幾張信用卡來支付大額開支，然后每月分期還款。

1月5日，何小姐用自己廣東發展銀行的信用卡購買了一臺筆記本電腦，價格為4990元，然后將款項分為12期，每期還款415.8元。每次收到銀行寄來的對賬單后，何小姐就會按時去銀行還款。

“每次還的都不一樣，有時候是按415元還的，有時候是按對賬單上寫的最低還款額還的，我沒太在意。”何小姐回憶自己的還款經歷時表示：“我有時候會多存一點錢進去，我覺得自己只可能多還了，不可能少還。”

沒想到，就是因為何小姐的“不在意”，她需要向銀行支付數百元的滯納金。

前天，何小姐無意中看到自己的信用卡對賬單上有一筆“1980元”的應還款項，而她從來沒有一次性消費過1980元。

最低還款額不含分期還款項

在看到這筆不明所以的應還款項后，何小姐立刻給銀行客服中心打電話咨詢。銀行的客服人員告訴何小姐，因為她每期都沒有足額還款，所以導致產生大量的利息和滯納金。

“怎么會沒有足額還款呢？”何小姐感到很奇怪，于是在網上將以前的賬單明細全部調了出來：8月12日，消費1151元，分12期還款，目前還剩5期；10月4日，消費266元；10月13日，消費258元；10月14日，消費418元；12月15日，消費226.1元；1月5日消費4990元，分12期還款，目前僅還了1期。

再仔細看了最新一期的對賬單后，何小姐才發現：原來最低還款額度并不包括了分期還款的還款額度。

“我以前以為最低還款額就是包括分期還款的款項，但是現在才發現這是不對的。”何小姐介紹：“比如說，我這期對賬單上寫著，最低還款額為199元，但是我兩個分期還款的加起來，就超過了500元。”

正是錯以為最低還款額包含分期還款額，使得何小姐多期沒有足額還款。用1980元減去266、258、418、226.1等小筆消費，何小姐還需要向銀行繳納600多元的利息和滯納金。

算計法則B

分期“免息”不“免費”

只要有大筆消費，銀行系統就自動轉成12期分期還款，還免收利息，看似十分劃算。但是，日前準備刷卡買建材的曾小姐仔細詢問過后才發現，雖然免收利息，但是每月要交的手續費并不便宜。

分期付款免息卻需繳手續費

曾小姐剛剛買了一套房，近日準備裝修，卻發現手中的存款已經不多。在得知光大銀行可以自動分期付款，還免收利息之后，曾小姐打算用光大的信用卡購買1萬元的建材。

因為不確定是否真的可以免息，曾小姐咨詢了光大銀行的工作人員。“如果您消費1萬元，我們系統將自動轉成12期免息分期付款，但要收取一定的手續費。除第一個月免費外，以后每個月按消費總金額的千分之五收取。”該工作人員告訴曾小姐。曾小姐計算了一下：1萬元，每月的千分之五就是50元，一年交11個月就是550元，并不便宜。

分期付款前先算算

如今，不少學生和白領愿意提前消費，青睞“分期付款”這種消費模式。而各家銀行信用卡的業務范圍也日益擴大。

據了解，以前分期付款主要集中于銀行和一些大型零售商戶的合作，特別是國美、蘇寧、工貿家電等巨頭。但近期來，分期付款逐漸從指定商戶發展到不指定商戶、不指定商品的任意分期付款。目前，工行、交行、廣發銀行等多家銀行都推出了這樣的任意分期付款業務。

只要消費滿銀行規定的額度，就能夠分6期、12期、18期和24期免息分期償還，并且有的銀行還規定，只要是分期付款的，持卡人可以獲得雙重信用額度，也就是說，分期消費額不影響其他的信用透支。

值得消費者注意的是，分期付款雖然號稱免息，但是并不免費。目前，多家銀行對免息分期付款按消費總金額的千分之六每月收取手續費；也有銀行按每月千分之五收取手續費。因此，消費者在準備分期付款購物前，一定要像曾小姐一樣計算清楚，支付的手續費是否劃算。

算計法則C

雙幣信用卡，結算幣種需轉換

“您的信用卡里有一筆美元欠款沒有還。”日前，張小姐被發卡銀行告知美元欠款。令張小姐感覺奇怪的是，她從來沒有買過以美元計價的商品。

原來，張小姐的母親用張小姐的信用卡在境外網站上購買了價值983元港幣的商品，因為張小姐使用的是雙幣信用卡。銀行要看境外網站走的是銀聯網絡還是其他網絡，如果是Visa等境外網絡，購買的商品就會以美元結算。

記者了解到，各家銀行對雙幣信用卡的結算幣種規定不一，但是大多需要消費者自己進行轉換。因此，在消費了以外幣計價的商品后，最好及時致電銀行咨詢。

中信銀行的工作人員介紹，在網上購物時，如果使用的是雙幣信用卡，需要注意該網站采用的是哪一個網絡結算。如果是銀聯網絡，一般用人民幣結算；如果是Visa等境外網絡，凡是非人民幣銷售，都將以美元結算。持卡人需要打電話給銀行，將存入的人民幣轉換為美元還款。

民生銀行的工作人員介紹，除支付渠道外，還應該關注購買的網站是境內還是境外網站。不少境外網站都以非人民幣的形式計算商品的價格，銀行工作人員提醒持卡客戶，消費要多留個心，避免賬單不明或漏還款。

招行的工作人員則介紹，如果是用雙幣信用卡購買港幣的產品，將產生兩份賬單，其中港幣的賬單中，港幣會轉換為美元結算。但在還款時，持卡人只需要存等額的人民幣，不需要再致電給銀行用人民幣還美元，系統會自己轉換。興業銀行的說法與招行類似。