□保險中介

產銷分離大勢所趨

自今年以來，保監會加大力度整肅保險中介行業，并于6月份下發《關于進一步規范保險中介市場準入的通知》，要求將設立申請保險代理、經紀公司及其分支機構和全國性保險代理、經紀公司分支機構的公司注冊資本由1000萬元提高至5000萬元。

鑫山保險代理(上海)有限公司董事長兼總裁林重文日前接受采訪時表示，在監管部門提高市場準入門檻、加大對行業引導力度，以及一些更有資金實力、人才儲備的主體進入市場后，整個行業格局可能會發生變化，“產銷分離”已經成大勢所趨，“順勢而為”成為必然。

保險中介的地位在當下獲得提升，也是“銀保渠道出現下滑，個險渠道又無法在短時間內獲得大突破”的大背景下，原本財大氣粗的保險公司不得不開始尋求保險中介的支持。以此為契機，這些保險中介獲得了比較大的發展，行業分層也由此出現。

保監會于日前公布了今年上半年國內保險中介行業的統計數據，截至2012年二季度末，全國共有保險專業中介機構2551家，同比減少37家，但是總資產達189.07億元，同比增長26.84%。另外，全國保險專業中介機構實現的業務收入也在增長，達到了84.36億元，同比增長21.93%。

“中國的保險市場需要像家電業的國美和蘇寧那樣的中介巨頭。”中央財經大學保險學院院長郝演蘇在接受采訪時表示，保監會此番整頓的目的就是培養幾家大的保險中介集團，可以平衡保險經營主體。

>>實操考量公司信譽很關鍵

目前一些保險公司，已經轉而將銷售功能外包給專業的代理公司。這些專門的保險代理公司，可以銷售不同公司的產品。規模較大的保險代理公司還可以同時進行財險和壽險的銷售業務。

這類公司介于保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間，專門從事保險業務咨詢與銷售、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續費。

一旦出險，保險中介都可以代表客戶去跟保險公司談判，利用機構身份和專業知識為客戶贏得更大的利益。

投保人無論在選擇保險代理公司還是保險經紀公司時，除服務態度和業務素質外，還要綜合公司規模、公司的信譽和實力(財務狀況和資本運營方式)、該公司保險產品的多寡、股東實力等多方面考慮，從而確保自己的支出能得到好的回報。

>>實操

警惕山寨電話

相對于傳統渠道，電話銷售具有經濟、便捷、高效的優勢，目前是發達國家及地區保險銷售的主要渠道之一，與網銷等新渠道，貢獻二至三成保費份額。

在我國，隨著手機和電話成為商品銷售和廣告發布的重要渠道，電話銷售渠道也蓬勃興起，由于其投保便捷、價格相對優惠，被更多的人所接受，逐漸成為保險銷售的重要渠道。

電話銷售的險種要求其保險利益簡單、免核保、責任義務易于解釋。電銷產品很多都是采用月交保費的形式，一個月也就200到300元不等，客戶可以將其與信用卡綁定，也可以考慮與工資卡綁定，保險公司將每個月從指定賬戶里扣錢，這樣可以省去很多麻煩。

除壽險產品外，目前產險公司通過電話銷售的主要是車險產品，而可以電銷的車險也必須單獨申請，在保監會進行報備后才能銷售，通過電銷渠道購買到的車險產品，其保險單上都會注明有電話銷售專屬產品的字樣。通過電話銷售的車險，則在價格上可以享受到更多實惠。

泰康人壽北京分公司理財專家告訴記者，由于電話銷售的獨特性，一些不法分子也趁機打起了主意，市面上也出現了一些山寨版的電話保險銷售，于是出現了電話騷擾不斷的情況。消費者在投保電話保險時，要睜大眼睛辨別一下是否是正規的保險公司人員。從事電話銷售的保險公司都是統一運營統一管理，在保險辦理前后，公司都會以電話、短信的方式進行提醒，規模較大的保險公司還有自建的快遞隊伍。因此，如果消費者發現不是保險公司統一管理的人員，就要提高警惕，以免耽誤正常的投保，一旦需要理賠更是引出一連串的麻煩。

□網上服務

新生事物有待成長

相對于其他銷售渠道，保險電子商務是隨著電子商務大趨勢的到來悄然興起。社會的消費主力逐漸由70后擔起重任，而網絡、移動終端等成為主要的應用渠道，保險銷售的陣地不得不隨之轉移。

從可操作性上來看，移動互聯網的興起對消費者和保險公司兩個方面都產生了積極的影響，不僅提高了主動銷售的效率，也提高了客戶主動購買的積極性。不過，并非所有的產品都適合消費者通過移動終端自行購買。

中央財經大學保險學院院長郝演蘇指出，移動互聯對于保險產品銷售的影響更多體現在制式產品上，消費者只需通過輸入一定的信息，即可自助完成投保、支付等流程，這適用于比較簡單的保險產品。但如果是需要定制的個性化產品，目前條件下難以通過終端自助完成，仍需業務員進行終端銷售。

但不得不正視的一個現實是，在保險觀念尚未深入人心之時，需要消費者積極主動投保的渠道似乎并不能成為主流。

北京大學中國保險與社會保障研究中心研究員王國軍指出，目前參與移動展業的保險公司數量畢竟有限，業務涉入不深，產品宣傳和第三方支付系統的搭建還沒有實現有效整合，因此真正能夠實現的影響力還相對有限。不過，王國軍認為，移動展業的優勢在于受眾廣、私密性強、便利性強，隨著客戶對保險的接受程度提高，移動展業將來一定是保險業務的主要渠道之一，“這個‘將來’不會超過10年”。

>>實操

如實填寫信息

目前，包括中國人壽、人保、太保、平安等在內的保險公司紛紛在互聯網上設立站點和主頁、開通網上保險服務，所涉業務涵蓋人壽保險、財產保險、意外傷害保險、旅游交通保險等近百個保險險種。

網上買保險一定要如實填寫投保單：投保單上有許多內容要填寫，甚至包括一些隱私的內容。無論什么內容，填寫時都一定要如實填寫。否則，信息不準確，日后保險公司就可能會以此為依據拒絕賠償或給付保險金。在投保成功后，一般都會收到電子郵件提醒及電子保單，投保人需保存好這些憑證有利于日后理賠。