公積金應向“額度更高、限制更少、審批更快、使用更靈活”方向改革

無論出于什么目的，地方對公積金政策的調整都是為進展緩慢的全國公積金制度改革打開一扇窗，探索一個方向。

長期以來，以“職工互助購房”為初衷設計的住房公積金制度，一直存在著使用率低、閑置資金規模大、對普通職工支持力度不夠、低收入家庭用不上等問題。住房和城鄉建設部最近一次公開發布的全國公積金管理情況還要追溯到2008年，數據顯示，當年住房公積金使用率（個人提取總額、個人貸款余額與購買國債余額之和占繳存總額的比例）為72.81%。到2008年末，全國住房公積金沉淀資金為3193.02億元，沉淀資金占繳存余額的比例為26.35%。也就是說，有超過1/4的公積金在賬戶上沉睡。

為了提高公積金使用率，減少閑置規模，2009年起，住房和城鄉建設部、財政部等七部委聯合啟動了利用住房公積金閑置資金支持保障房建設的試點工作，符合條件的試點城市可以將50%以內的住房公積金結余資金貸款支持保障房建設。如今，試點城市已經由首批的29個增加到93個。

支持保障房建設盡管為提高資金使用率開辟了一條道路，但對于很多普通的百姓而言，使用公積金的門檻還是過高，手續太復雜、能貸的錢太少、審批周期太長。

北京地產中介“麥田房產”的工作人員告訴記者，公積金貸款最大的吸引力在于利率低。目前5年期以上公積金貸款利率為4.7%，約相當于商業貸款的七折。盡管這兩年北京公積金的貸款審批速度有所提高，但大多也要1個月左右，明顯比商貸要長。相對于目前北京的高房價，最高80萬元的貸款額度經常不夠，如果要辦理公積金和商業貸款的混合貸款，周期可能更長。不少賣房的業主都不愿意接受公積金貸款，低利率的優勢也就難以發揮。

今年各地調整住房公積金政策，恰恰是向著額度更高、限制更少、審批更快、使用更靈活的目標。經過這一番調整，公積金的吸引力也在明顯增強。

上海市公積金中心發布的三季度公積金運行報告顯示，前三季度，上海共發放住房公積金個貸290.71億元，同比增長近39.96%。南京前三季度公積金發放額度達到83.85億元，比去年全年的36.72億元增長了128%，已經超過了2012年全年50億元的發放計劃。這其中既有樓市回暖帶動的因素，政策調整也功不可沒。另一方面，有所放松的公積金政策既有效降低了剛需購房者的負擔，又進一步刺激了市場的回暖，發揮了公積金本應發揮的作用。

據記者了解，現行的《住房公積金管理條例》修訂工作已經持續了相當一段時間，有望明年正式公布。上述公積金中心負責人認為，《條例》的修訂應該著眼于簡化公積金辦理手續、降低公積金貸款門檻、縮短審批的時間。同時在一定條件下，適度降低公積金貸款的首付比例，提高公積金的貸款額度，并適當延長公積金的貸款年限等。此外，應與金融機構協商，在某些情況下進一步降低公積金的貸款利率，鼓勵人們使用公積金。相應的，公積金管理中心的機構和職能也應作出一定調整。

也有專家指出，在努力提高資金使用率的同時，也應根據公積金提取和貸款的動態變化情況，保證沉淀資金的合理比例，避免出現“無錢可貸”的情況。