可持續模式：有待進一步創新探索

作為一個新興的非銀行金融機構，消費金融試點發展過程中，有一些問題仍有待探討和解決。對內而言，試點公司在公司治理、內控建設和全面風險管理方面還有待進一步提高；外部環境看，市場認知度不高，金融消費者培育還有較長的路要走。

嚴曉燕認為，目前美國、日本和歐洲等發達國家和地區的消費信貸占國民生產總值的比重普遍在12%至17%之間，而我國僅為3%，消費信貸對消費結構升級的貢獻度仍舊偏小。這主要是由于國內消費金融的發展更多的是從放松信貸條件約束的角度來刺激消費，而不是通過消費金融產品和服務創新來激發消費者的消費潛能，消費者的潛在消費需求沒能得到有效釋放；同時國內多數消費金融公司還存在較濃的商業銀行零售業務經營特點，在產品特色化和經營差異化方面亟待提升，業務規模較小，可持續發展的業務和盈利模式還處于進一步探索的發展階段。

與此同時，我們也應該看到，我國消費市場規模雖然非常巨大，但是競爭壓力非常大。據北京銀監局負責人介紹，10月份銀行卡消費450億元，平均每天銀行卡刷卡消費15億元，其中消費金融所占的份額很小。消費金融公司發展取得了進步，但是試點的示范作用仍需突破。其次，消費金融公司主要客戶是中低收入人群，但這部分人群相當一部分是在二、三線和四線城市。四家試點消費金融公司卻集中在發達地區和消費型城市，如何發揮試點引領作用，必須想些辦法，從而使試點效果得到彰顯。此外，消費金融公司還應該定位各自的發展目標，結合本地和本區的一些實際情況，做到差異化發展。

按照擴大內需和整個市場未來發展的要求，支持消費金融公司健康發展，監管部門要鼓勵消費金融公司探索適合中國市場的商業模式，在風險可控、合規審慎的基礎上支持行業創新發展，同時多角度了解國外成熟市場的運行情況，針對行業發展中遇到的問題集思廣益，深入研究。胡萍肖旺