今年11月22日，人民銀行降低了金融機構存貸款基準利率。但按照房貸合同約定，大部分銀行將從2015年1月1日也就是本周四起，對利率采用“固定日調整”的個人貸款，啟用人行最新基準利率。銀行人士提醒，部分房貸客戶明年1月份的月供不僅不會減少，還可能會上升，客戶不妨在自己的1月月供還款日之前，多存入一些資金。

房貸明年元旦起開始下降

盡管上個月人民銀行便已調整了貸款基準利率，但對于大部分有住房貸款的市民來講，12月份并沒享受到貸款利率下調的優惠。

原來，市民在與銀行簽訂個人按揭抵押貸款合同時，大部分銀行都約定將基準利率調整的時間定為“對年”，也就是每年1月1日進行調整（另有規定的除外）。如果當年沒有加減息，那么第二年的利息還是和上一年一樣，如果當年有過加減息，那么到了第二年，就將以上一年最后一次調息的結果為基準進行利率變動。

因此，銀行會從2015年1月1日起，對這些貸款啟用人行最新基準利率。由于此次人行降息，市民在2015年能夠獲得不少實惠。

按照商業房貸50萬元、基準利率、20年等額本息還款計算，降息前月供為3742.6元。此次降息后，月供將降至3625.56元，每月減負117.04元，總支付利息由之前的398223.63元下降為370133.81元，總共下降28089.82元。

部分房貸明年1月月供或上升

3年前，袁女士用商業貸款買了一套小戶型，貸款總額36萬元，期限20年，選擇的是等額本息還款方式。最近，袁女士致電貸款銀行的客服查詢，被告知，她明年1月份的月供是2751.8元。而袁女士清楚地記得，自己本月房貸的月供不到2700元。降息了，房貸月供為何不降反升？

“之所以出現月供金額更多的情況，是因為袁女士選擇的是等額本息，銀行根據貸款人的貸款總額、還款本金等情況重新計算月供時，增加了她當月還款的本金。”該行客服人士回應稱。

月供上升是分段計息導致

事實上，袁女士說的月供“不降反升”并非個案，在各家銀行普遍存在，不過僅限于明年1月份。

據業內人士介紹，之所以會出現1月份月供上升的情況，主要是銀行采用了分段計息的方式所致，1月月供中的貸款利息是分段計算的。以每月20日為貸款扣款日為例，明年1月份月供利息包括了2014年12月最后11天的利息和1月份前20天的利息，其中2014年12月的利息仍然以老利率計算，而2015年1月的利息則按照新利率計算。而利率調整后銀行增加了每月需還的本金，這樣就會出現1月份月供比之前高的情況。

“明年1月份的月供并不能代表2015年全年的月供標準，而應以2月份所交的月供金額為準。”上述業內人士說道。

以袁女士為例，銀行客服后臺測算告知，盡管其2015年1月13日的月供為2751.8元，但到2015年2月13日，袁女士的月供則降為了2624.78元。

此外，招行人士提醒，考慮到明年1月份月供可能存在小額增加情況，尤其是還款日在每月2日、3日、4日等時間較為靠前的市民，需格外留心1月的月供金額，最好是多存入一筆資金，避免貸款逾期。如果市民想弄清楚具體還款金額，也可致電房貸經辦銀行客服電話查詢。

從明年元旦開始享受降息的并非只有“房奴”一族，眾多企業也將于元旦開始享受新的貸款利率。而由于中小企業貸款上浮幅度更高、貸款金額更大，因此測算下來，中小企業將享受更多的優惠。

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車貸利率暫時不會調整

從明年元旦開始，房貸、企業貸款都將執行降息后的新利率。那么貸款買車的市民是否也會享受到新的利率呢？昨日，重慶晨報記者聯系了重慶多家銀行。

重慶某國有大行相關工作人員表示，重慶地區的車貸利率暫時沒有調整，仍然執行之前的水平。“如果有所調整的話，也是明年春節之后的事情了。”不過，這名工作人員并沒有對此進行解釋。

其他銀行均表示暫時不會做出調整。