21日北京遭遇強(qiáng)暴雨，導(dǎo)致約190萬(wàn)人受災(zāi)。截至7月24日零時(shí)，在京各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)共接報(bào)案已超過(guò)2.7萬(wàn)起，估損金額約2.2億元；人身險(xiǎn)共接報(bào)案19起。截至7月24日9時(shí)30分，在京各人身險(xiǎn)公司共接報(bào)案19起，其中涉及14人死亡、2人失蹤、2人受傷，已確認(rèn)賠付的保險(xiǎn)金額為193.6萬(wàn)元。接近3萬(wàn)臺(tái)汽車(chē)出險(xiǎn)，車(chē)主愛(ài)車(chē)能不能獲得保險(xiǎn)公司理賠，如果不能獲得理賠的話，又是為什么？

全險(xiǎn)不含“涉水險(xiǎn)”

車(chē)主們一般所說(shuō)的車(chē)險(xiǎn)全險(xiǎn)并不包括涉水險(xiǎn)。涉水險(xiǎn)在各家保險(xiǎn)公司的稱(chēng)謂不同，但本質(zhì)一樣，均指車(chē)主為發(fā)動(dòng)機(jī)購(gòu)買(mǎi)的附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)車(chē)輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。所謂的全險(xiǎn)是指所有的主險(xiǎn)，包括三者險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)，涉水險(xiǎn)這種附加險(xiǎn)需要另外購(gòu)買(mǎi)。涉水險(xiǎn)的價(jià)格并不貴，按照投保車(chē)輛的價(jià)值收取保費(fèi)，以一輛價(jià)值10萬(wàn)左右的三廂汽車(chē)為例，保費(fèi)在70元左右，加上不計(jì)免賠的費(fèi)用，也就80元左右。

很多的汽車(chē)在水中浸泡數(shù)小時(shí)，保險(xiǎn)公司能不能理賠這些汽車(chē)呢？

據(jù)了解，目前的車(chē)險(xiǎn)條款有A、B、C三套條款，而這三套條款分屬于中國(guó)人保、中國(guó)平安和中國(guó)太保三家公司，其他保險(xiǎn)公司在這三套條款中任選一套。

中國(guó)平安在車(chē)損險(xiǎn)的除外責(zé)任中如此規(guī)定：保險(xiǎn)車(chē)輛因遭水淹或涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞；太保的車(chē)損險(xiǎn)條款除外責(zé)任中如此規(guī)定：發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞；人保財(cái)險(xiǎn)的電話車(chē)險(xiǎn)條款也將發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)的損失列為除外責(zé)任。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾教授認(rèn)為，如果汽車(chē)涉水行駛后熄火，然后車(chē)主又強(qiáng)行啟動(dòng)，那么這樣就很容易造成發(fā)動(dòng)機(jī)的損失，所以這需要涉水險(xiǎn)來(lái)理賠。

水中二次打火受損不賠

“發(fā)動(dòng)機(jī)受損如何賠付成為車(chē)主最關(guān)心的問(wèn)題。”人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士表示，因水浸導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損主要有兩種情況：車(chē)輛在水中長(zhǎng)時(shí)間浸泡以及在水中二次打火。該人士稱(chēng)，車(chē)主只有在購(gòu)買(mǎi)了“車(chē)損險(xiǎn)”后，才能在遭水浸時(shí)獲得保險(xiǎn)賠償，但主要賠付座位、線路等水浸引起的損失，涉水行駛或在水中啟動(dòng)造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞則不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。只有同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”的車(chē)主，才能相應(yīng)獲得包括發(fā)動(dòng)機(jī)損失在內(nèi)的賠償。在調(diào)查保險(xiǎn)公司中，有的保險(xiǎn)公司的發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)（或涉水損失險(xiǎn)）均明確指出“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在水中啟動(dòng)”為賠償范圍，也就意味著水中啟動(dòng)造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞同樣在賠償范圍內(nèi)，比如人保、太平洋、大地、人壽、華泰等，并且第一條中還包含了車(chē)主對(duì)車(chē)采取施救、保護(hù)措施合理費(fèi)用予以賠償，也就是說(shuō)當(dāng)車(chē)輛被淹或進(jìn)水發(fā)生故障后，車(chē)主采取的正規(guī)收費(fèi)救援服務(wù)是可以報(bào)銷(xiāo)的。

據(jù)悉，車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中列明由“暴雨、洪水”造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。但同時(shí)列明“保險(xiǎn)車(chē)輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”的，保險(xiǎn)公司不賠。記者了解到，這次暴雨災(zāi)害中，不少車(chē)主由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，車(chē)輛在水中熄火或二次打火導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損，遭遇保險(xiǎn)公司拒賠。對(duì)于這種情況，保險(xiǎn)公司稱(chēng)之所以拒賠，是因?yàn)檐?chē)輛在水中打火會(huì)令積水從氣門(mén)進(jìn)入發(fā)動(dòng)機(jī)造成損壞，屬于車(chē)主失誤操作，損失應(yīng)由車(chē)主自擔(dān)。

涉水險(xiǎn)投保率不高

平安財(cái)險(xiǎn)北京分公司總經(jīng)理解保林表示，按車(chē)險(xiǎn)合同條款來(lái)說(shuō)的話，如果車(chē)輛被水淹屬于車(chē)損險(xiǎn)理賠的范疇，車(chē)損險(xiǎn)只是不賠發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后造成發(fā)動(dòng)機(jī)的損失，而其他的損失都是賠的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同里面包含了暴雨造成的責(zé)任。如果是發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的損失，則需要涉水險(xiǎn)來(lái)理賠。

涉水險(xiǎn)在人保財(cái)險(xiǎn)的電話車(chē)險(xiǎn)條款中稱(chēng)為發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，該附加險(xiǎn)主要承保被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在積水中路面涉水行駛和被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)在水中啟動(dòng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)的損失。太保的涉水損失險(xiǎn)條款主要承保兩方面的責(zé)任，即機(jī)動(dòng)車(chē)在積水路面涉水行駛和機(jī)動(dòng)車(chē)在水中啟動(dòng)導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。

事實(shí)上，投保涉水險(xiǎn)的保費(fèi)并不多，人保財(cái)險(xiǎn)電銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)條款顯示，投保發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)的保費(fèi)為車(chē)損險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的5%，假如新車(chē)購(gòu)置價(jià)10萬(wàn)元，5座的客車(chē)，1年以下的新車(chē)投保，那么其投保發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)的保費(fèi)為91元。

來(lái)源：中華工商時(shí)報(bào) 編輯：于姝楠