有商戶稱，阿里放貸有時(shí)要派專員上門調(diào)查，現(xiàn)場審核時(shí)更是連公司交易明細(xì)都拍下來。

“大數(shù)據(jù)不單僅僅指數(shù)據(jù)的絕對(duì)數(shù)量大，另外是維度要多。舉個(gè)例子，一個(gè)人的記錄很多，洗車，刷卡，旅游，買車，買房，社保，看病，都形成記錄，這些數(shù)據(jù)越多，越能構(gòu)建和還原一個(gè)人的信用特征。只記錄某一個(gè)層面數(shù)據(jù)，哪怕再全也是不夠的。淘寶的數(shù)據(jù)就顯現(xiàn)這個(gè)特征，它記錄交易數(shù)據(jù)是夠多了，但是這個(gè)數(shù)據(jù)對(duì)于批量放貸而言則是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。真正構(gòu)建大數(shù)據(jù)，其實(shí)應(yīng)政府來牽頭，目前數(shù)據(jù)都被分散在各個(gè)行政系統(tǒng)和商家手里。” 陳宇認(rèn)為。

從18%到6.7%？

但也有商戶對(duì)此提出質(zhì)疑，阿里金融在“隨借隨還”設(shè)置障礙，對(duì)提前還款的用戶，針對(duì)提前還款的本金部分，收取3%手續(xù)費(fèi)。這意味著實(shí)際上利息之外客戶還有費(fèi)用成本。

基于數(shù)據(jù)，極大提高了阿里小貸放貸效率和成本。

阿里金融最新公布數(shù)字顯示，2012年其客戶實(shí)際融資成本為6.7%。已接近央行一年期貸款基準(zhǔn)利率目前為6%。只有少數(shù)大企業(yè)才能以基準(zhǔn)利率融資，小微企業(yè)常用的小額貸款公司和民間借貸，年化利率在20%左右。

阿里小貸產(chǎn)品利率多在日息萬分之五左右，換算成年化利率大約18%。從18%到6.7%，這中間發(fā)生了什么？

“很簡單，讓小微企業(yè)需要錢時(shí)可以順暢拿到錢，不用錢時(shí)可隨時(shí)還回來，而不無意義占用資金。”胡曉明表示。

阿里小貸獨(dú)創(chuàng)數(shù)據(jù)加網(wǎng)絡(luò)的模式，通過數(shù)據(jù)挖掘小微企業(yè)信用，全年無休服務(wù)，用戶申貸、支用、還貸均可在網(wǎng)上完成。大多數(shù)微貸產(chǎn)品，支持隨借隨還，以日計(jì)息。

截至2012年底，其客戶已超過20萬家，它們?nèi)昶骄加觅Y金時(shí)長為123天，實(shí)際付出的年化利率成本僅6.7%。