20年前，中國建設銀行上海分行貸出了全國第一筆個人房屋貸款；15年前，商業性個人房貸在中國大小城市全面鋪開；而眼下，曾經不愿欠錢的中國人買房卻生怕銀行不貸給自己。

這是中國個人房貸的發展史，也是中國商品房的發展史，它們的背后，則是一部鮮活的中國“房奴”進化史。

貸款曾是“丟臉的事兒”

“那個時候沒人想要貸款買房子。”年過半百的王新回憶起十幾年前的事依然撇嘴搖頭：“我們年輕時都是單位分房。”

雖然房貸業務從無到有已有20年，但建行北京分行相關負責人說，房貸真正的發展期是從1997年開始的。這一年，央行頒布《個人住房擔保貸款管理試行辦法》，規定貸款比例最高限額是房價的70%，貸款年限最長為20年。也正是從這一年開始，商品房和個人住房貸款開始走近普通百姓身邊。

“首批辦理房貸業務的人，很多都是浙江等地的生意人。”一位做了十多年房貸業務的老信貸員向記者介紹道，在那個買房僅是為了改善居住環境的年代，“花后半生的錢買前半生的房”在老百姓眼里還是個新鮮事，貸款是“丟臉的事兒”。“當時整個個貸部就倆仨人，一個月能有幾單業務就不錯了，而且貸款數額多說也就10萬塊錢。”

從200億到6.9萬億

數據顯示，1997年全國房地產個人貸款余額不到200億。2001年底，全國房地產個人貸款達到了6600多億元，是1997年的35倍。而到了2012年，全國主要金融機構上半年的個人住房貸款余額就達到了6.9萬億元，是1997年年底的363倍。

1998年前后，福利分房停止，“當時聽了這個消息都傻了，沒命地向單位爭取最后一批福利分房。”一位市民回憶道。沒有搭上“末班車”的人也只好認命，掏錢購買商品房。到2000年，個人消費占到了全國房地產消費總量的70%以上。

“當時我老伴說買房，我還不同意，現在看來還是他有眼光！”張大媽每每提起自家的大三居，都笑得合不攏嘴，當年不足30萬元買下的房子，如今已經價值五六百萬，而這套房子每月高達8000元的租金，已經成為她家的主要經濟來源之一，“不過，當年的30萬元可并非是個小數目，那時候工資也不過800元到1000元。”