昨天，國務(wù)院正式發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例》，該條例自2015年5月1日起施行，這標(biāo)志著中國醞釀了21年之久的存款保險(xiǎn)制度正式建立。根據(jù)條例，最高償付限額為50萬元，央行測算，這一標(biāo)準(zhǔn)可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

償付上限設(shè)定為50萬元

為什么要出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度？央行指出，存款保險(xiǎn)制度是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。

和之前的征求意見稿相同，條例明確所有存款類金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)，在銀行遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)將實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。不同之處在于，正式條例增加了償付時(shí)限，明確7個(gè)工作日足額償付。

根據(jù)規(guī)定，如果居民存款的銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般會(huì)先動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金，支持其它合格的金融機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，這樣儲(chǔ)戶的存款將轉(zhuǎn)移到其它銀行。而確實(shí)無法由其它銀行收購、承接的，儲(chǔ)戶將會(huì)按照最高償付限額，在7個(gè)工作日內(nèi)，直接得到足額的償付。

50萬的限額是指，同一存款人在同一家銀行的所有存款賬戶的本金和利息加起來，在50萬元以內(nèi)的全額賠付。據(jù)測算，這可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。超過50萬元的部分，將從這家存款銀行的清算財(cái)產(chǎn)中受償。

限額以上存款也有保障

50萬元以上的存款是不是就沒有安全保障了？央行負(fù)責(zé)人昨天指出，實(shí)行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。按照條例的規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款，也可以用于支持其他投保機(jī)構(gòu)對有問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購或者風(fēng)險(xiǎn)處置。

從已建立存款保險(xiǎn)制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，多數(shù)情況下是先使用存款保險(xiǎn)基金支持其他合格的投保機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行“接盤”，收購或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無法由其他投保機(jī)構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

讓存款更安全銀行更穩(wěn)健

存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，將存放在中國人民銀行；并投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券；或是國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。

同時(shí)，為做到風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，借鑒國際上比較成功的做法，在不改變現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)督管理體制的前提下，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)適當(dāng)分工、各有側(cè)重的原則，賦予存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置職能。

針對新制度，專家給普通儲(chǔ)戶一些建議。中國銀行國際金融研究所副所長宗良介紹，可以采用分散存款的辦法。比如300萬元的存款，如果分在6家不同的銀行每家存50萬元，那么按照條例規(guī)定，就都能夠享受全額保護(hù)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇介紹，儲(chǔ)戶往往對中小銀行不如大銀行放心，這不利于中小銀行的發(fā)展。而存款保險(xiǎn)制度在一定程度上可以讓儲(chǔ)戶對中小銀行更放心，有利于進(jìn)一步發(fā)展中小銀行，讓大家享受到更多、更好的金融服務(wù)。

存款保險(xiǎn)制度的推出，是中國金融改革的關(guān)鍵一步。下一步無論是進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化、完全放開存款利率，還是批準(zhǔn)更多民營銀行、增強(qiáng)銀行業(yè)活力，都需要存款保險(xiǎn)這一安全網(wǎng)的有效保障。