●防范風(fēng)險、保護(hù)消費者權(quán)益是央行的初衷

專家認(rèn)為，二維碼如能通過金融行業(yè)相關(guān)安全認(rèn)證，還是有可能再次啟動。能否重啟虛擬信用卡，取決于其缺陷能否彌補

面對爭議，不少專家坦言，市場對這些監(jiān)管政策的理解有誤讀的成分。二維碼（條碼）支付、虛擬信用卡只是暫停而非叫停。防范風(fēng)險、保護(hù)消費者權(quán)益是央行出手的初衷。

目前二維碼支付的確存在一些風(fēng)險隱患。“二維碼支付安全性屏障不夠，網(wǎng)銀支付一般在支付密碼之外，要求客戶輸入短信驗證碼作為輔助驗證，而二維碼支付只需輸入支付密碼就能完成。另一方面，如果智能手機感染病毒或木馬，支付賬號和支付密碼極有可能被泄露，二維碼信息也可能被篡改，導(dǎo)致收款賬戶和支付金額被修改。” 中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、金融法研究所所長黃震說。

“為什么環(huán)顧全球發(fā)達(dá)國家和新興市場，沒有二維碼支付大規(guī)模應(yīng)用的案例？答案是目前金融級應(yīng)用的二維碼認(rèn)證通用標(biāo)準(zhǔn)還未完整構(gòu)建，缺少第三方安全檢測和認(rèn)證體系。”中國銀行電子銀行部助理總經(jīng)理董俊峰說，相對銀行卡收單的POS通用認(rèn)證體系，目前還沒有權(quán)威機構(gòu)可對各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的二維碼認(rèn)證算法或線下掃碼機具做安全認(rèn)證。中國是一個億級客戶基數(shù)的市場，如果貿(mào)然大規(guī)模推廣二維碼支付，會帶來惡意篡改、交易抵賴等諸多損害消費者利益的可能性。

黃震認(rèn)為，未來二維碼支付如能通過金融行業(yè)相關(guān)安全認(rèn)證，保證其操作和支付指令的安全性，還是有可能再次啟動。

而虛擬信用卡省去和弱化了發(fā)卡風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，同樣有風(fēng)險隱患。“目前線下信用卡發(fā)卡應(yīng)遵循‘三親’原則，即親見申請人本人、親核申請人身份證原件、親見申請人本人簽字。但即使這樣，在實體信用卡中仍然會有風(fēng)險事件發(fā)生，更何況無法遵循‘三親’原則的虛擬信用卡？”中國支付清算協(xié)會秘書長蔡洪波說。

蔡洪波指出，如果現(xiàn)在就允許虛擬信用卡發(fā)行，不僅可能沖擊金融賬戶實名制，埋下洗錢、套現(xiàn)等風(fēng)險隱患，還會與商業(yè)銀行柜臺發(fā)行的實體信用卡監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致，對執(zhí)行現(xiàn)有監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行來說是不公平的。“未來重新啟動虛擬信用卡，取決于這兩個‘缺陷’能否彌補。我判斷，即使允許啟動虛擬信用卡，由于其‘弱實名’的特點，恐怕在功能、金額上也會作點限制。”

●網(wǎng)絡(luò)支付新政策一定會在監(jiān)管部門、支付機構(gòu)、消費者三方達(dá)成共識的基礎(chǔ)上最終出臺

未來將廣泛征求公眾意見。如果消費者認(rèn)為賬戶功能和具體額度不合理，還可以相應(yīng)修改

中國人民銀行副行長劉士余在接受本報獨家采訪時表示，對網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)制定專門的管理辦法是央行與業(yè)界的共識，在此基礎(chǔ)上，央行與業(yè)界已經(jīng)互動3年了，目前對賬戶功能劃分和實行額度管理也是屬于進(jìn)一步的共識，但在具體功能劃分和具體額度限制方面，業(yè)界不同機構(gòu)之間就有分歧，還需做進(jìn)一步的溝通和論證。網(wǎng)上流傳的《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》就是央行和一些支付機構(gòu)之間進(jìn)行點對點溝通的最近工作底稿，可以肯定地說，這個辦法的重心不在具體額度設(shè)定上，而是在業(yè)務(wù)及流程的各類風(fēng)險控制上。

“互聯(lián)網(wǎng)金融是為大眾服務(wù)的，我們認(rèn)為，與社會公眾的溝通和與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的溝通同等重要。將來在央行和支付機構(gòu)達(dá)成共識的基礎(chǔ)上，《管理辦法》還將廣泛征求公眾意見。如果消費者認(rèn)為賬戶功能和具體額度設(shè)置不合理，無論是過松還是過緊，均要對相關(guān)條款作相應(yīng)的調(diào)整。總之，一定要在監(jiān)管部門、支付機構(gòu)、消費者三方之間尋求‘最大公約數(shù)’，在達(dá)成共識的基礎(chǔ)上最終出臺《管理辦法》。”劉士余說。

網(wǎng)上流傳的《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》也折射出央行對第三方支付定位的思考。“《管理辦法》中的‘轉(zhuǎn)賬’是指沒有任何交易背景的個人匯款而非買余額寶等行為。對這種‘轉(zhuǎn)賬’業(yè)務(wù)的限制，可能是監(jiān)管部門想盡量減少弱實名的支付賬戶間的劃轉(zhuǎn)，并非限制個人消費購物。簡單說，就是你可以將第三方支付作為通道進(jìn)行支付，但不希望你把銀行的錢充到第三方支付賬戶里去，然后再在這些支付賬戶里劃轉(zhuǎn)。”仁和智本資產(chǎn)管理集團(tuán)合伙人陳宇說，由于網(wǎng)絡(luò)支付是“弱實名”，因此從反洗錢等角度出發(fā)，央行應(yīng)當(dāng)將沒有交易背景的大額匯款引導(dǎo)到“強實名”的商業(yè)銀行中去進(jìn)行。事實上，世界各國都嚴(yán)格監(jiān)管大額支付行為，國外的標(biāo)準(zhǔn)還高于中國。

陳宇認(rèn)為，第三方支付應(yīng)當(dāng)回歸其設(shè)立的初衷，即作為商品交易的支付工具，立足小額支付。“當(dāng)初給第三方支付頒發(fā)牌照是因為它更多是一種通道型支付。所謂通道型支付，就是立足商品交易，幫助資金更好地流轉(zhuǎn)，而不是截留資金或是資金對資金的純粹劃轉(zhuǎn)。”