中國日報網環球在線消息：2008年對許多普通老百姓來說這是個有點讓人心煩的年頭。一方面隨著CPI不斷高漲通貨膨脹加劇，支出不斷增加的同時我們手中的貨幣資產卻在持續縮水。而另一方面，金融市場的動蕩又讓我們的投資遭遇了難題，收益下降甚至虧損。于是，面對財務危機，老百姓們該如何買保險，開展一場資產與保障的保衛戰。

優先安排最需要的保險

當然，在我們歡樂賺錢、資金很充裕的時候，自己的、老婆的、孩子的保險，緊急需要的、不是很緊急的、甚至不需要的保險，可能都會被你眉毛胡子一把抓，“全給它買上，咱又不差這點錢！”

其實，這樣的做法是很不可取的。特別是在資金并不寬裕的情況下，這種做法更是與我們的整體理財思路相左。

因此，在資金有限、家庭保費預算有限的情況下，我們要遵循一個原則，那就是先近后遠，先急后緩。換句話說，保險并不是買得越多越好。和理財目標需要安排輕重緩急一樣，在保障對象選擇和險種選擇上，也都應該遵循這樣的原則。而且，家庭總保費支出不要影響家庭的正常生活，以不超過年收入的10％為好。

比如，30歲的張先生夫婦是去年秋天迎來可愛的“金豬寶寶”。生完孩子后，老婆一直催著他拿出點錢買保險，但過去幾個月，張先生的股票被套牢、基金凈值嚴重縮水，讓他心里很窩火，家庭保險計劃也就一直拖著沒動。

但是，理財專家指出，在目前這樣的局勢下，張先生對于家庭保障采取拖而不決的延遲戰術，并不是解決問題的良方。不管老婆有沒有催著給孩子上保險，張先生首先自己心里要有一桿秤。那就是，要先給這個家庭收入最高、責任最重的一個人上好急需的保險，其次有余力了再考慮其他的險種、其他的人員。張先生夫婦剛有小孩，張先生又是家庭主要的收入來源，那么，張先生首先應該為自己安排好足額的人身意外險和定期壽險。因為對于這個三口之家而言，最大的風險是張先生發生意外或不幸，家庭支柱轟然倒下，導致家庭收入銳減，然后老婆孩子跟著一起受苦，生活水平瞬間下降，特別是孩子的順利撫養和成長成為一個大問題。如果，張先生的妻子在經濟收入上也能頂半邊天，那么當然也要給她上恰當的人身險。如果是全職太太，因為沒有收入來源，因此人身險方面可以暫緩，但是可能要買一份定期的醫療類特別是大病保障，因為太太如果發生大病，對這個家庭來說負擔也是很重的。至于孩子，則應該首先考慮參加少兒的社會基本醫療保險，解決最大的醫療費用補償來源問題，如果預算不足，商業保險就不一定買了。

推而廣之，對于其他個人和家庭而言，也可以依照這樣的原則，多問問自己和家人：“我們未來最害怕發生什么事？”找出家里最重要的人，可能面臨的最大風險，然后尋找恰當的保險解決方案。而不要因為愛子心切等情感因素，而出現先給孩子買了保險，大人一點保險也沒有的錯誤。

特別是在我們準備度過這一陣子收入增長困難期之際，更是要把每一分錢的保費都花在刀刃上。