美國互聯網金融：形態各異 羽翼未豐

許滔畫

美國作為互聯網金融業的先驅國，近年來一直通過科技創新引領著這一新型金融服務形態的潮流。互聯網所帶來的數字革命、智能化的數據分析能力、智能終端的日益普及，大大降低了美國互聯網金融服務業的門檻，并且展現出良好的發展前景。以互聯網為獨立載體的第三方支付、眾籌融資、信用卡服務、理財社區、網上交易所、個人理財、小額信貸和P2P等服務類型，運營形態各異，正深刻地改變著金融服務業的版圖

美國最負盛名的免費個人理財網站敏特（Mint），注冊用戶超過1000萬。該網站于2007年9月上線，2010年10月被著名的會計軟件公司因特優特（Intuit）收購。敏特擁有多項創新性功能：首先它可以通過授權把用戶的多個賬戶信息(例如支票、儲蓄、投資和退休金等)全部與敏特的賬戶連接起來，自動更新用戶的財務信息;其次，它能夠自動把各種收支信息劃歸入不同的類別(例如餐飲、娛樂、購物等)。這兩項功能結合起來，用戶相當于擁有了個人財務中心。更重要的是，敏特可利用數據統計功能，幫助用戶分析各項開支的比重、制訂個性化的省錢方案和理財計劃。

另一家投資顧問網站斯格非格（SigFig）在2012年5月1日正式上線，可以自動同步用戶分散在各個投資賬號上的數據，在網站上予以集中展示。通過對這些投資數據進行分析，斯格非格每周都會自動診斷用戶的投資組合，給出個性化的建議，幫助用戶節省成本、提高收益。該網站對個人用戶完全免費，其收入主要源于授權財經媒體使用其投資工具，以及推薦券商或投資顧問的推介費。今年7月初，斯格非格獲得1500萬美元的B輪融資，其平臺上的用戶資產達750億美元。

雖然美國互聯網金融出現了諸多模式，但市場觀察人士指出，在目前的互聯網金融體系中，P2P和眾籌（crowd funding）模式是兩大革命性的力量。