金融分業監管限制“倒按揭”運營

《經濟參考報》記者獲悉，9月24日，由民政部牽頭，保監會等相關部委就“以房養老”問題舉行了閉門研討會，對“以房養老”具體操作辦法和實施細則進行討論，試點方案按計劃將在2014年一季度出臺。

專家認為，在金融機構分業經營模式下，倒按揭這種復雜的金融產品短期恐難以順利運營，金融機構開發此類產品的積極性還需相關鼓勵政策。此外，“以房養老”牽涉到金融、房地產等多個行業，需要管理層實施頂層設計，統籌規劃。

趙乃育/繪

爭議　“以房養老”模式多樣

一位參與24日研討會的專家表示，本次會議匯總和討論了專家和相關機構意見，“很快將組織一系列正式會議并開展調研，通過在不同地區進行試點，逐步形成‘以房養老’的實施方案。”

9月13日國務院發布的《關于加快發展養老服務業的若干意見》中，“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”引發了社會各方的廣泛討論。很多人誤將“以房養老”和政府養老畫上等號，進而對現行養老保險制度產生不信任感。有的認為“領取幾年養老金后銀行就把住房歸為己有”這種模式在目前房價快速上漲的背景下并不合適。

對此，專家解釋稱，“以房養老”不是大眾產品，只是少數老人愿意接受的小眾產品，是除了政府養老以外的一種補充。而“住房反向抵押養老保險”僅是諸多以房養老模式中的一種。

浙江大學經濟學院教授柴效武接受《經濟參考報》記者專訪時表示，能夠嘗試“以房養老”的人群，必須首先擁有房產，并且該房子有一定價值。其次，用于反向抵押的房屋產權必須屬于老人自己。具備以上兩點才有“以房養老”的物質基礎。此外，適合參與“以房養老”的老人，常常手中多沒有足夠的現金，即沒有固定的養老金收入，或者養老金收入不夠滿足生活保障，這是構成“以房養老”的現實壓力。

而從“以房養老”的模式說來有30多種，涵蓋范圍非常廣。柴效武說，“譬如，把自己的房子出租或出售，獲得的報酬用于支付住養老院的錢；或者自己居住的同時，另外再招幾個租客，租金用于滿足日常生活所需；也可以出售大房換小房，用其差價養老：這些都應當歸于‘以房養老’模式。”

而比較標準的“以房養老”是指：老年家庭向專業機構出售房產，該機構逐年逐月向老人支付款項，即“倒按揭”，以解決老年家庭的養老金、醫療保健費。如果老人較早去世，而該機構還沒完全買下房子，子女可繼承住宅的部分產權享受收益。