中國版401K：

證監會建議推動中國版401k 加快養老金體系建設

四成就業者享有401k退休計劃

2008年，美國51%的就業人員中雇主為雇員提供401k退休計劃，加入401k退休計劃的人員約占全美就業人員的40%。一般而言，大企業為了提高競爭力、留住人才，除了薪水有競爭力外，也把401k退休計劃作為員工福利待遇的一部分。

在美國雇傭100人以下的企業稱之為小企業，這些企業雇傭的人員有3500萬人，占美國勞動力大軍的36%。小企業雇員中能夠享有401k退休計劃的人數比例較低，只有1000萬人可以獲得401k的福利待遇，占小企業雇員的29%。而且在小企業雇員中，只有21%的人加入了401k退休計劃。相反在雇傭人員超過100人的企業中，83%的雇員可以享受401k退休計劃，加入401k退休計劃的雇員占64%。小企業雇員為何難以享受401k退休計劃，主要的原因有三：一是雇員寧肯多要薪水，對退休計劃沒興趣；二是小企業雇主賺錢不多，沒能力為雇員提供這種福利；三是雇主不愿意增加企業的負擔。

雇員是否加入401k退休計劃對其退休儲蓄有很大影響。沒有加入401k退休計劃的人不僅失去了雇主在退休賬戶上的投資，個人在退休儲蓄上的意愿也較低。根據調查，60%加入401k退休計劃的人表示他們有退休規劃，而沒有加入401k退休計劃的人只有40%的人說他們有退休規劃。而且在提供401k退休計劃企業就業的人為退休而儲蓄的時間也較早，通常28歲就開始進行退休儲蓄。一項研究表明，401k退休計劃還會對人們增強儲蓄意識起到推動作用，66%擁有401k退休賬戶的人同時在IRAs退休計劃中投資，也會在銀行設立儲蓄賬戶。享受401k退休計劃的人希望這一退休計劃能成為他們退休后主要的收入來源；更多人認為，要想退休后生活水平不下降，到65歲時退休賬戶上的錢應在50萬至80萬美元之間。

個人承擔401k全部投資風險

401k退休計劃需要個人一種穩定和金額較大的投資，才能滿足退休后的收入來源保障，它不像過去私人企業的退休福利，那是由政府來擔保的，401k退休計劃沒有這種優惠條件。政府和企業雇主不愿在雇員的退休福利上花更多的錢，401k退休計劃只是一種折衷辦法，個人要為自己的退休福利操更多心。若想在401k退休計劃中獲益，個人需要及早進行積蓄，而且投入金額不能太少，這些都會影響到個人家庭的現實生活。

通常情況下，401k退休基金多投入到共同基金，很少有放在銀行里吃利息，這就有了投資風險。401k賬戶的管理有兩種方式，一種是交由專業的投資公司管理，這需要付出管理費。第二種是自己管理，如果有投資經驗，自己來玩股票也是選擇。但不論哪種方式，401k投資的任何損失都由賬戶持有者自己承擔。不少即將退休的人推遲退休，究其原因主要是住房的房屋凈值和股票市場投資縮水。美國很多“嬰兒潮”時代的人辛辛苦苦幾十年積攢養老金，也到了可以安享晚年的時候。但沒想到一場金融風暴襲來，退休資金立馬縮水，那是血汗錢被吞噬，豈止是心痛。事實也證明，美國人在退休計劃中的投資在減少，越來越多的人到退休時，退休賬戶上沒多少錢，只好把希望寄托在政府發放的社會安全金上。